Купити поліс страхування від нещасного випадку. Страхування від нещасних випадків та хвороб Страхування людини від нещасних випадків виплата

Ми знаємо, що нещасний випадок (НС) здатний раптово завдати шкоди здоров'ю людини. Це завадить йому працювати і позбавить доходу. Страхування від нещасних випадків дозволяє компенсувати ті фінансові втрати, з якими може зіткнутися будь-яка людина.

1. Що таке нещасний випадок

І насамперед давайте чітко визначимо те, від чого ми маємо намір захиститися. Часто страхові компанії описують нещасний випадок так:

Нещасний випадок– це короткочасна, раптова, ненавмисна зовнішня подія, що сталася поза волею застрахованого та/або вигодонабувача, і не є наслідком захворювання, яке спричинило тілесне ушкодження або смерть.

Відразу з визначення слідує, що хвороба нещасним випадком не є. НР — це дуже швидкоплинна зовнішня подія, яку людина не могла передбачити, і яка завдала шкоди її здоров'ю, або призвела до смерті.

Класичний приклад нещасного випадку – це момент у фільмі «Діамантова рука», коли Семен Семенич падає на тротуар, підсковзнувшись на кавуновій кірці. Він не хотів цього, все сталося раптово, і дуже швидко:

За секунду до раптового падіння

Результат – перелом руки, непрацездатність на кілька тижнів і втрачений на цей час дохід. Саме цей дохід ми можемо повернути в сім'ю за допомогою страхування від нещасних випадків.

2. Що таке страховка від НР

Поліс страхування від нещасних випадків – це договір зі страховою компанією, за яким людина оплачує премію, а страхова компанія зобов'язана зробити велику виплату у разі настання страхових подій, зазначених у полісі.

І тут постає питання – навіщо потрібен людям подібний поліс?

Поліс страхування від нещасних випадків покликаний захистити людину та її близьких від раптових, і часом дуже великих збитків. Адже травма завадить людині працювати, а значить, на деякий час позбавить її доходу.

А якщо травма буде дуже важкою – то людина може отримати інвалідність і втратить можливість заробляти гроші до кінця своїх днів. Нарешті, можливі й фатальні події – коли внаслідок нещасного випадку людина йде з життя.

В результаті через події, які ми не можемо контролювати – сім'я може зазнати дуже великих збитків. Тут і приходить нам на допомогу поліс страхування від нещасних випадків, захищаючи сім'ю від таких збитків.

Якщо внаслідок нещасного випадку людина отримує травму, то згідно з договором страхова компанія робить людині велику виплату. Ця виплата компенсує людині раптово втрачений дохід і дає кошти на відновлення здоров'я. Таким чином, страхування від нещасних випадків забезпечує фінансову безпеку сім'ї.

3. Види полісів

Поліси страхування від нещасного випадку можна розділити на дві групи: класичне та розширене страхування. У чому різниця?

У класичному страхуванні від нещасного випадку причиною шкоди життю та здоров'ю завжди є нещасний випадок – і лише він. Якщо говорити про розширене страхування від нещасних випадків, то в подібних полісах людина захищена і від нещасних випадків, і смертельних хвороб.

При цьому дуже часто страхові компанії роблять ризик «смерть по будь-якийпричині» обов'язковим у тих полісах, які здатні захистити від смертельно небезпечних захворювань. А оскільки смерть з будь-якої причини набагато ймовірніша за смерть внаслідок НР — то й стоять контракти з розширеним захистом уже помітно дорожчі.

Основні типи полісів страхування від нещасних випадків представлені у таблиці:

А тепер давайте розглянемо конкретні поліси, які можна використовувати для захисту своїх фінансових інтересів від наслідків нещасного випадку.

3.1 "Коробковий" поліс страхування від нещасних випадків

Що таке коробковий продукт? Це товар/послуга, який можна використовувати одразу, «з коробки». У реальному житті подібні поліси відкриваються так.

Страховий агент бере бланк поліса, вказує особисту інформацію клієнта, зазначає галочкою потрібну страхову суму з кількох наперед визначених варіантів. Вибраний рівень страхового захисту та визначає вартість подібного полісу.

Що тут важливо розуміти?

При відкритті подібного поліса потенційний клієнт не проходить через процедуру визначення ризику, властивого життю саме цієї конкретної людини. Професійною мовою страховиків подібний аналіз називається «андеррайтинг».

Перед випуском такого полісу страхова компанія не ставить майбутньому клієнту питань про його професію, стан здоров'я, наявність небезпечних хобі. У цьому контракті для всіх потенційних клієнтів передбачено єдиний тариф на страхування.

Однак зрозуміло, що ймовірність травми у зрілої людини 69 років значно вища, ніж у молодої 30-річної людини у розквіті сил. Тому що у літньої людини реакція вже не та, кістки тендітніші, очі можуть бачити гірше. І з цих причин у житті людей похилого віку ймовірність нещасного випадку вища, ніж у молодих.

Але в «коробковому» полісі тариф на страхування для молодих та зрілих людей буде єдиним. За рахунок чого?

Очевидно, що в подібних контрактах страховик так розрахує тариф на страхування, щоб не потрапити в збиток при страхуванні будь-якої категорії клієнтів. І як результат — у такому полісі вартість страхування від нещасних випадків є досить високою.

І її не можна зробити нижчою, оскільки в цьому випадку не проводиться ретельний аналіз потенційного клієнта перед випуском полісу страхування від нещасного випадку. А значить, і неможливий точний розрахунок вартості страхування з урахуванням ризиків, притаманних життю конкретної людини.

Проте відкрити такий поліс можна дуже швидко, і його відносно висока ціна – плата за швидкість та зручність на етапі відкриття контракту.

Прикладом «коробкового» продукту може бути поліс страхування від нещасних випадків « ». Цей поліс надає клієнту лише 12 варіантів страхування:

Для оформлення поліса необхідно проставити галочку, відзначивши обраний варіант страхування. Наприклад, пакет ризиків: смерть, інвалідність і тілесні ушкодження від НР із захистом в 1.500.000 рублів у такому полісі коштуватиме 18.160 рублів на рік.

Потім клієнт підписує поліс і оплачує страхову премію. Поліс починає діяти через три дні після сплати внеску.

Поліс «Варіант» діє рік, і якщо за цей час із людиною трапляється нещасний випадок — вона буде оплачена відповідно до договору. Якщо у житті все благополучно, то договір припиняє свою дію. І щоб знову бути захищеним – людині потрібно оформити новий поліс «Варіант» та сплатити наступний річний внесок.

Зверніть увагу, це важливо: цей поліс здатний захистити від смерті, інвалідності та тілесних ушкоджень. тільки якщоці події сталися в результаті нещасного випадку.

Наприклад, якщо людина з таким полісом піде з життя внаслідок інфаркту — жодної виплати страхова компанія не зробить, оскільки хвороба нещасним випадком не є.

Основні властивості поліса представлені у таблиці:

3.2 Поліс страхування від НР з аналізом рівня ризику

Розглянемо функціональніший поліс. При відкритті такого контракту страхова компанія ставить людині низку питань, які дозволяють оцінити ризик страхування нового клієнта. Це питання про вік людини, стан її здоров'я, род його професійних обов'язків, його хобі.

Розраховуючи вартість полісу, страхова компанія враховуватиме відповіді майбутнього клієнта. І оскільки ризик страхування оцінюється перед випуском поліса, то в результаті страховик може запропонувати своєму клієнту вигідніші фінансові умови в порівнянні з «коробковим» продуктом.

Прикладом поліса з оцінкою ризику може бути поліс « ». Цей договір теж відкривається терміном лише рік.

Це вже значно гнучкий продукт, ніж «Варіант». Якщо у «Варіанті» є лише кілька встановлених сум страхового захисту, то у «Ризик-контроль» страхове покриття можна обирати довільним.

Далі, у полісі страхування від нещасних випадків «Варіант» клієнт зобов'язаний щонайменше включити три ризики: смерть, інвалідність та травми по НР. Однак у програмі «Ризик контроль» обов'язковим елементом є лише «смерть за НР». І вже за бажанням у свій поліс клієнт може додати захист від інвалідності по НР, та травми по НР.

Оцінка ризику і свобода у виборі опцій позитивно позначається на ціні страхування. Наприклад, виключивши з поліса дорогий, але не фатальний ризик травми – ми можемо забезпечити людину вже досить високим страховим захистом за критичними ризиками: смерть та інвалідність по НР.

Наприклад, з бюджетом 18.240 рублів на рік ми можемо захистити людину від смерті та інвалідності по НР на суму 5.700.000 рублів. Це вже в 3,8 рази більше, ніж у полісі «Варіант» із тим самим бюджетом, який ми розглянули вище.

Завантажити проект полісу страхування від нещасного випадку «Ризик-контроль» можна.

3.3 Розширене страхування від НР

Розширене страхування від НР передбачає страхування від подій, що стали наслідком нещасного випадку, а також смертельно-небезпечних захворювань.

У цих контрактах страхові компанії часто роблять обов'язковим ризик «смерті по будь-якийпричину», що підвищує вартість подібних полісів. Прикладом такого договору може бути поліс «».

Обов'язковий елемент полісу – ризик смерті з будь-якої причини. Додатково людина може додати до полісу захист від смерті та інвалідності з нещасного випадку, а також захист від смертельних захворювань.

Якщо людині поставлять діагноз смертельної хвороби, тоді людина отримає виплату за полісом. Життєвий сенс дуже простий – у подібних випадках сім'ї терміново потрібна велика сума, щоб сплатити необхідну терапію чи операцію. І ймовірно - це допоможе перемогти хворобу в зародку і збереже здоров'я близької людини.

Також за бажанням людина може додати у свій поліс ризик травми внаслідок нещасного випадку та госпіталізацію внаслідок НР. Фактично поліс є конструктором, де людина до основного ризику додає додаткові за своїм вибором, формуючи оптимальний контракт.

Поліс «Абетка захисту» може бути відкрито терміном від 1 року до 30 років. Якщо поліс відкритий на кілька років, то після його відкриття щорічний внесок буде постійним весь термін дії поліса – незважаючи на те, що людина стає старшою, і ризик її відходу від їхнього життя зростає. Тому що довшим поліс, то вище буде щорічний внесок при незмінному рівні захисту.

Основні властивості контракту представлені у таблиці:

3.3 Порівняння варіантів страхування

Отже, ми з вами розглянули коробковий поліс страхування від НР, поліс страхування від НР з аналізом рівня ризику, а також розширений поліс страхування від НР та смертельно-небезпечних захворювань.

Більш практичним буде варіант поліса, де ціна договору залежить від віку, стану здоров'я, професії людини. Перед випуском такого полісу консультант зобов'язаний поставити вам такі запитання.

Залишається поліс страхування від НР з аналізом рівня ризику, або розширений поліс від НР. Другий варіант захищає від смерті з будь-якої причини, і за бажанням – від смертельно-небезпечних захворювань.

Який вибрати?

Уявіть, що Ви збудували будинок, і обнесли його парканом лише з трьох сторін:

Чи дасть це Вашій оселі безпеку? Лише частково. Щоб забезпечити повну безпеку, необхідно закрити весь периметр.

Повернімося до мети, якої ми намагаємося досягти за допомогою страхування від нещасного випадку. Ми розуміємо, що НР може завдати шкоди працездатності, а отже – відбере у людини здатність працювати, і позбавить її доходу.

Втрата цього доходу вдарить у фінансовому становищі сім'ї. І завдання полісу – повернути у сім'ю дохід, який може бути втрачено внаслідок нещасного випадку.

Але задумайтеся – смерть, як максимальна шкода працездатності працюючого члена сім'ї, одночасно завдасть і найбільшої фінансової шкоди цій сім'ї. Чи потрібно захищати годувальника від смерті? Безперечно – так.

Проблема в тому, що смерть приходить не лише через нещасний випадок. Вона може бути наслідком інфаркту, наприклад. Але фінансовим інтересам сім'ї вона завдасть такої ж величезної шкоди, що й смерть по СР.

І якщо ми прагнемо повноцінно захистити свою сім'ю від фінансових проблем, то у складі полісу нам обов'язково потрібний захист і від смерті за будь-якоюпричини. Це означає, що фінансову безпеку дасть близьким лише розширений поліс від НР.

Завантажте PDF-огляд доступних рішень щодо страхування життя.
щоб зробити грамотний вибір:

І, здавалося б – вибір зрозумілий, і стаття близька до завершення. Проте залишається відкритим ключове питання — відповідь на яке призводить до несподіваних висновків.

4. Який рівень захисту вам потрібен

Будувати навколо свого будинку паркан заввишки півметра безглуздо. Такий паркан легко переступити, тому він зможе захистити від ворогів.

Якщо ми говоримо про фінансовий захист сім'ї, то її рівень має бути адекватний загрозі. У критичному випадку, при смерті годувальника — сім'я повинна мати достатньо грошей, щоб вижити, і досягти своїх найважливіших життєвих цілей.

Якщо виходити з такої постановки завдання, то легко обчислити суму необхідного вам захисту після смерті:

Сума кредитів, що залишилася,
Ануїтет для забезпечення сім'ї на тривалий термін,
Фонди для вищої освіти дітей

Для експрес-оцінки потрібного людині рівня страхування життя можна використовувати суму, що дорівнює 10 її річних доходів. Іншими словами – приблизно можна вважати, що страхування життя годувальника на суму 120 його зарплат забезпечить сім'ю необхідним рівнем фінансової безпеки.

Якщо чоловік 35 років заробляє 2.000 USD на місяць, йому потрібний захист від смерті з будь-якої причини в розмірі:

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Декілька слів про термін полісу. Якщо у людини є маленькі діти, то захист годувальнику потрібний до 25-річчя молодшої дитини. Ймовірно, до цього віку дитина зможе жити самостійно.

При цьому якщо необхідний термін страхування — це десятиліття, то розумно використовувати . Коштуватиме воно трохи дорожче за термінове страхування — але при цьому гарантовано створить спадщину, рівну сумі страхового захисту.

Однак, оскільки російські компанії не пропонують довічного страхування — у цій статті аналізуватимемо страхування на термін.

Поліс «Абетка захисту» на 25 років, з покриттям 240.000 USD – для 35-річного чоловіка буде коштувати 3.697,49 USD на рік, завантажити проект можна. Проте для нашого клієнта це буде дуже дорого, адже внесок становитиме понад 15% його річного прибутку.

Що ж робити? Якщо знизити внесок до посильних людині 500 USD на рік — то рівень захисту впаде в рази. І страхування стане так мало, що сім'ю не буде захищено. Це «огорож» заввишки півметра.

І якщо наш 35-річний чоловік використовуватиме Unilife, то для полісу із захистом 240.000 USD від смерті з будь-якої причини на 25 років щорічний внесок становитиме 488,40 USD на рік. Завантажити проект контракту можна. Цей контракт повністю забезпечить фінансову безпеку сім'ї.

Однак тут слід зазначити важливий факт. Термінове та страхування Unilife, захищаючи людину від смерті з будь-якої причини – не страхує від нещасного випадку. Іншими словами, при травмах чи госпіталізації внаслідок НР – цей поліс виплат не передбачає.

Що ж виходить: невже стаття про страхування від нещасних випадків підводить читача висновку про доцільність використання полісу страхування життя, в якому ністрахування від СР?

5. Перенесення та утримання ризику

Дозвольте мені коротко описати логіку міркувань цієї статті. Нещасний випадок призводить до втрати доходу, оскільки позбавляє людину працювати і заробляти гроші.

Максимальна фінансова шкода сім'ї завдає смерті годувальника. Тому, створюючи захист, сім'ю в першу чергу потрібно вберегти саме від цього ризику. На жаль, смерть трапляється не лише від нещасних випадків, а й через хворобу. І щоб захистити сім'ю повною мірою – необхідно захистити сім'ю від смерті годувальника будь-якийпричини.

Однак російські поліси для захисту годувальника від смерті з будь-якої причини ми не зможемо використовувати. Тому що через високі тарифи внесок за потрібного рівня захисту стає для сім'ї непосильним.

Це означає, що єдина можливість забезпечити належний рівень фінансової безпеки сім'ї – використовувати страхування для захисту годувальника.

Проте закордонні контракти не захищають від тілесних ушкоджень, госпіталізації та інвалідності з нещасного випадку та хвороби. Чому? Тому що закордонним компаніям, які не мають офісів у Росії – складно адмініструвати страхові виплати за цими ризиками.

Впевнитися ж у смерті застрахованої особи їм набагато простіше. Тому у закордонних компаніях можна застрахувати смерть, а інші наслідки нещасного випадку – ні.

І тим самим росіянин стоїть перед вибором:

або захиститися від смерті з будь-якої причини на високу суму в закордонній компанії, і при цьому не мати страхування від нещасних випадків, або
відкрити російський поліс, який захистить і від смерті з будь-якої причини, і від смертельних хвороб, і від наслідків нещасного випадку: травма, інвалідність, госпіталізація внаслідок НР.

На жаль - другий варіант аналогічний будівництву паркану заввишки з лікоть. Тому що в російському полісі за доступного людині внеску — рівень страхового захисту буде мізерним.

Наприклад, якщо захистити нашого умовного клієнта 35 років полісом «Абетка захисту» із щорічним внеском у 500 USD за всіма вказаними ризиками на 25 років, то виплата при смерті з будь-якої причини становитиме 21.000 USD. Усього! Завантажити проект можна.

Це менше 10% від необхідного захисту. Звичайно, такий поліс абсолютно не забезпечує фінансову безпеку сім'ї ні за смертю, ні за інвалідністю. Питання: навіщо він тоді взагалі потрібний?

При цьому, відкривши закордонний поліс із тим самим бюджетом, людина повноцінно захистить сім'ю на випадок своєї смерті. Це завдання він вирішить повністю, з доступним собі бюджетом.

У страхуванні використовують терміни перенесення та утримання ризику. Перенесення ризику – це передача ризику страхової компанії. Компанія бере ризик на себе і за це людина сплачує страховику премію.

Утримання ризику у собі – це ситуація, коли людина розуміє, що у результаті неконтрольованих подій можливі фінансові втрати. Однак він усвідомлено залишає цей ризик на собі, не передаючи його до страхової компанії.

Яка ж розумна стратегія поводження з ризиком?

Найбільш тяжкі ризики, такі як смерть – обов'язково потрібно переносити на страхову компанію. Менш тяжкі ризики, наприклад, травму внаслідок НР – можна цілком залишити на собі. Для цього можна використати «самострахування».

«Самострахування» — це створення власного покриття тих можливих збитків, які будуть дуже великі. Наприклад, маючи необхідні кошти – сім'я зможе сплатити витрати, пов'язані з травмою, або госпіталізацією.

І тому ризики, з якими можна впоратися самостійно: травма, госпіталізація, тимчасова непрацездатність цілком можна залишити на собі, створивши необхідний грошовий фонд.

І з життєвого погляду нам набагато простіше залишити не фатальні ризики на собі. Не потрібно буде платити за страхування, витрачати час на збір документів та отримання виплати, якщо подія все ж таки відбудеться. Ми цілком можемо оплатити їх за власний рахунок.

А значить, немає жодної проблеми в тому, що закордонні страхові компанії, надаючи високий захист від смерті з будь-якої причини, не захищають росіян від нещасних випадків.

Проте крім смерті — серед фатальних ризиків є ще смертельні захворювання та інвалідність. Що з ними робити?

Для захисту від смертельно-небезпечних захворювань ви можете використовувати - воно є у багатьох російських компаніях. Щодо захисту від інвалідності — на жаль, у поточних російських реаліях повноцінного захисту від цього ризику немає.

Можна захиститись від інвалідності тількиз нещасного випадку. І тоді із прийнятним бюджетом ви отримаєте досить високий рівень захисту.

Однак інвалідність може наступити і через хворобу. Для захисту від ризику рішень немає. Закордонні компанії ризику інвалідності росіян не страхують. І тому або ми лише частково захищаємося від цього ризику, або мимоволі весь його залишаємо на собі.

Тим самим стратегія захисту від фатальних ризиків така:

І на завершення

Ця стаття написана про страхування від нещасних випадків — і сама ідея такого захисту виглядає гарно. Проте, глибше занурюючись у тему, ми розуміємо, що першочерговим завданням сім'ї є захист годувальника від смерті з будь-якої причини, і лише потім від нещасних випадків.

Крім того, при вдумливому роздумі виявляється — що страхувати більшість нещасних випадків не дуже й потрібно. Якщо розмір можливих втрат буде невеликий — сім'я цілком може використовувати самострахування. Створивши необхідний грошовий фонд для покриття можливих збитків, вона спокійно залишає ризик на собі.

Водночас є ряд фатальних ризиків, які необхідно переносити на страхові компанії. Це ризик смерті, інвалідності та критичних захворювань.

На жаль, для захисту від інвалідності прийнятного рішення наразі немає. Від цього ризику можна захиститися лише частково або залишити його на собі. Для захисту від критичних захворювань є рішення від Best Doctors.

Щодо ризику відходу з життя з будь-якої причини, то оптимальним захистом від цього ризику буде страхування життя в закордонних компаніях.

Володимир Авденін,
фінансовий консультант

У Росії її активно розвивається ринок страхування життя. Якщо ще кілька років тому, застрахувати власний добробут можна було в окремих компаніях, то тепер така страховка остаточно та безповоротно увійшла до нашого життя.

Застрахована людина – залежно від обраної програми – може не переживати про власне благополуччя та майбутнє своїх рідних у разі надзвичайної ситуації.

Але якій же страховці віддати перевагу – застрахувати себе від нещасного випадку чи хвороби? Прочитавши наш матеріал, ви дізнаєтеся про основні відмінності двох вищезгаданих полісів.

На жаль, ситуацій, які можуть призвести до нещасних випадків повсякденного життя, справді багато. Саме тому цей вид страхування користується популярністю.

Воно покриває витрати при трагічному збігу обставин, якщо воно призвело до втрати працездатності або навіть смерті власника полісу.

Основним правовим джерелом такого страхування є Федеральний закон «Про страхування до».

Що вкриває?

Дорожні події, інциденти на роботі та будь-які інші нещасні випадки. Важливо пам'ятати, що поліс не поширюється на ситуації, винуватцем яких є застрахована особа (діє правило, знайоме власникам ОСАЦВ – винуватцю ДТП компенсація, навіть якщо він сам постраждав, не виплачується), та на суїцид.

На що може розраховувати застрахована особа?

Сума виплати обумовлюється на етапі укладання договору, вона може бути будь-якою у межах, з якими працює та чи інша компанія.

У разі втрати працездатності страховка забезпечить:

гроші на лікування;
кошти життя, якщо немає можливості виходити працювати.

Якщо ж результатом нещасного випадку стала смерть, компенсацію одержують родичі, зазначені в полісі.

Саме тому часто страхуються годувальники сімей, виплата страхової стане незамінною у разі надзвичайної ситуації.

Особливості страхування від хвороб

Хвороба – ще один ризик, який може призвести до втрати працездатності, інвалідності та навіть смерті. Страхові компанії пропонують застрахуватися на випадок настання тієї чи іншої (або відразу кількох) хвороб.

Оскільки в РФ існує обов'язкове медичне страхування, основні медичні витрати покриває саме воно.

Найголовніша його перевага – отримання одноразової або регулярних виплат, що покривають відсутність заробітної плати.

Примітно, що після настання страхового випадку страховик вимагатиме від застрахованої особи пройти медичний огляд – він і стане підтвердженням наявності того чи іншого захворювання.

Втім, не варто забувати, що відвідати лікаря доведеться і до укладення контракту – так страховик зможе переконатися, що громадянин/громадянка не має схильності до захворювання або перших стадій захворювання.

Від яких захворювань можна застрахуватись?

Нині страховики пропонують поліси, як то кажуть, на будь-який смак. Список захворювань, що підлягають страховці, зростає з кожним роком і регулярно переглядається. Природно, нездужання має бути серйозним і нести потенційно значні наслідки.

Наведемо приклад: застрахуватися від застуди неможливо (витрати на лікування відносно невеликі, на роботі дають лікарняний), а від пневмонії, яка іноді є ускладненням захворювань верхніх дихальних шляхів – реально.

У наші дні перелік основних і найбільш затребуваних полісів здоров'я виглядає так:

інсульт;
інфаркт та інші захворювання серця;
настання сліпоти;
зараженням ВІЧ та СНІДом;
виникнення ниркової недостатності;
захворювання аорти;
виникнення необхідності трансплантації органів;
розсіяний склероз;
параліч;
лікування коронарних артерій;
проблеми із серцевим клапаном.

Страхові виплати

З виплатами по страховці при настанні захворювання не все однозначно, страхові пропонують кілька можливих варіантів отримання коштів.

Серед них виплата всієї суми, виплата страховки частинами, виплата призначуваної допомоги або добової винагороди (тільки за період, коли людина була визнана непрацездатною), а також виплата додаткових пенсій на тимчасовій або постійній основі з метою підтримання здоров'я на належному рівні (у Росії зустрічається дуже рідко).

Нагадуємо, що сума та періодичність виплат обумовлюється безпосередньо під час укладання договору. Страхова премія залежить від того, на які виплати у разі захворювання розраховує застрахована особа.

Коли не виплачують?

Якщо страховий випадок настав, то страхувальник зобов'язаний виконати умови договору, чи не так? Проте бувають ситуації, коли потреба платити з компанії знімається. Підставою для такого рішення може бути порушення домовленості.

Наведемо кілька прикладів:

Захворювання застрахованої особи настало внаслідок порушення закону.
Застраховане обличчя самостійно завдало собі каліцтва.
Застраховане обличчя навмисне порушило вимогу лікаря.
Захворювання/травма настало у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.

Хто може отримати поліс?

З одного боку, договір страхування укладає компанія, що надає такі послуги, з іншого — фізична чи юридична особа.

Найчастіше за полісом звертаються окремі громадяни, проте не рідкісні й у разі масштабних домовленостей щодо всіх працівників певного підприємства. Або, наприклад, футбольної команди, учнів тощо.

Закон не накладає конкретних обмежень на страховку щодо особи, яка бажає придбати поліс. Але юридична практика дозволяє страховим компаніям відмовляти деяких людей у страховці, якщо поліс визнається надто ризикованим.

Програми

Ви вирішили оформити поліс, і доведеться вибрати одну з програм страхування.

Зазначимо, що заявник на поліс має можливість застрахувати себе, близьких йому людей, вибрати категорію лише професійних хвороб або (актуально для кредиторів) оформити страховку на своїх позичальників, щоб не залишитись без коштів, якщо ті не зможуть виплачувати кредит через хворобу.

Страхування працівників

Ще одна особлива програма, яка несе у собі вигоди і для роботодавця. Застрахований працівник отримає всі необхідні компенсації, якщо саме підприємство визнають винним у виникненні захворювання.

Страхування позичальника

Має ще один безперечний плюс — при настанні захворювання обов'язки щодо виплати боргу не обтяжують родичів.

Подібності та відмінності

Ми розповіли про основні особливості кожного виду страхування в Російській Федерації і зазначили, у яких ситуаціях поліс може бути корисним.

Пропонуємо як своєрідне резюме зведену таблицю, де зазначені основні відмінності страхування від нещасних випадків та страхування за настанням хвороби. Будьте здорові!

Опція	Страхування від хвороб	Страхування від нещасних випадків
Предмет страхування	Задокументовані лікарем патології	Нещасний випадок не з вини застрахованої особи
Страховий випадок	Діагностика яка виявила захворювання	Госпіталізація після нещасного випадку
Виплати	Покривають відсутність працездатності	Покривають відсутність заробітної плати або втрату годувальника
Обмеження для заявника	Проводиться медичний огляд, якщо є перші стадії захворювання чи схильності, поліс не оформляється.	Обмежень немає, але заявники, які працюють на ризикованих роботах, заплатять за страховку більше коштів.

Вконтакте

Продуктова лінійка включає класичні продукти з індивідуальними умовами і коробкові продукти з фіксованими страховими сумами і преміями, що дозволяє скоротити час на оформлення договору.

Програми добровільного страхування від нещасного випадку включають всі основні ризики, що відбулися внаслідок НР: смерть, встановлення інвалідності, тілесні ушкодження (травми). Також є додаткові ризики: хірургічне втручання, шпиталізація, тимчасове порушення здоров'я внаслідок інфікування.

Класика - «Стандарт» та «Оптіма»:

Страхування фізичних осіб від 1 до 70 років на дату закінчення дії договору страхування.
Територія страхування РФ або Весь світ на вибір.
Застрахуватися можна терміном від 1 місяця до 1 року.
Програма «Оптіма» включає додаткові страхові ризики внаслідок НР: Хірургічне втручання, Госпіталізація, Тимчасове порушення здоров'я внаслідок інфікування.

Коробковий продукт «Експрес-Захист»:

Швидке та зручне індивідуальне страхування, що включає всі основні ризики осіб, професія яких відноситься до невисокого ризику. У страхове покриття можна включити заняття спортом на аматорському рівні.
На страхування приймаються фізичні особи віком від 18 до 65 років на дату закінчення дії договору страхування.
Строк страхування – 1 рік.

Коробочні продукти для всієї родини «Сім'я» та «Шкільна пора»:

Система страхування, що захистить усіх членів сім'ї.
Поліс «Сім'я» дозволяє застрахувати близьких родичів до 6 осіб віком від 3 до 70 років на дату закінчення дії договору страхування.
Програма «Шкільна пора» дозволяє застрахувати дітей на 24 години на добу, включаючи перебування у школі та заняття спортом. На страхування приймаються діти від 3 до 18 років на дату закінчення дії договору страхування.
Територія страхування – весь світ.
Строк страхування – 1 рік.

Коробковий продукт «Зелене світло+»:

Для тих, хто часто здійснює поїздки на особистому автомобілі, і хоче захистити себе та членів сім'ї на випадок нещасних випадків внаслідок ДТП.
На страхування приймаються фізичні особи, віком від 3 до 64 років на дату укладення договору страхування.
Максимальна кількість застрахованих осіб в одному полісі – 3 особи. Територія страхування – весь світ.
Строк страхування – 1 рік.

Коробкові продукти для спортсменів «Мультиспортсмен» та «Мультиспортсмен +»:

Дані коробкові продукти розраховані на людей, які займаються професійним спортом та беруть участь у змаганнях.
На страхування приймаються фізичні особи від 3 до 70 років на дату закінчення договору страхування.
Поліс діє біля РФ і країнах СНД.
За програмою "Мультиспортсмен" термін страхування 1 міс.
За програмою "Мультиспортсмен +" термін страхування 1 рік.

Спеціальний коробковий продукт «Екстрім» для людей, які займаються екстремальними видами спорту:

Поліс «Екстрім» дозволяє включити до страхування екстремальні види спорту.
Можуть бути застраховані фізичні особи віком від 14 до 70 років на дату закінчення дії договору страхування.
Поліс «Екстрім» покриває весь світ та діє протягом 1 року.

Якщо вам потрібно оформити поліс добровільного страхування від нещасних випадків, то телефонуйте за багатоканальним телефоном 8 800 755-00-01 та отримайте кваліфіковану консультацію спеціаліста. Ми допоможемо вам підібрати вам оптимальну програму страхування.

Головною метою такого страхування є допомога у подоланні фінансових труднощів, пов'язаних з частковою або повною втратою здатності до праці. Компанії, що займаються таким видом діяльності, надають матеріальну підтримку самому клієнту, а також за необхідності та його найближчим родичам.

Дорогий читачу! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч або телефонуйте.

Це швидко та безкоштовно!

Різновиди страхування від захворювань та нещасних подій

Страхування виконується у двох формах:

З особистої ініціативи.
У межах групового волевиявлення.

У першому випадку Страхувальник страхує себе або іншу особу з власної ініціативи, сплачуючи всі внески самостійно. А в другому кошти сплачує організація та страхує своїх працівників. Дія договору може тривати повну добу, і може обмежуватися графіком роботи.

До такого виду відносин вдаються компанії, що несуть сумлінно соціальну відповідальність або організації з підвищеним ризиком травм та небезпек. Груповий характер страхування забезпечує потужну підтримку працівникові у разі виникнення хвороби чи нещасного випадку, а підприємству дозволяє знизити витрати на виплати.

Слід зазначити, що колективні тарифи значно нижчі від особистого характеру.

Страхові випадки

Перелік:

Отримання шкоди здоров'ю внаслідок нещасної події – вивихи суглобів, переломи кісток чи кісткового апарату, різні види поранень, опіки тощо.
Отруєння хімічними речовинами чи рослинами (не входять бактерії сальмонельозу, дизентерії та інших видів отруєнь токсичного характеру).
Енцефаліт переданий кліщами або зараження поліомієлітом.
Вагітність поза утробним характером або пологи патологічного характеру, що призвели до втрати здатності репродукції у жінок.
Смертельний результат від перерахованих вище страхових випадків, а також від задушення у зв'язку з попаданням стороннього тіла в систему дихання, надмірним охолодженням або через настання шоку анафілактичного типу.

З переліку можна побачити, що страхові компанії максимально убезпечили себе від шахраїв, проте все одно залишаються особи, які помірно завдають собі травм або іншої шкоди, для того, щоб отримати виплати.

Для того, щоб вивести таких людей на чисту воду, при необхідності організація має повне право провести власне розслідування ситуації, після якого виноситься вердикт про виплату страховки. Суму не отримають і ті, хто в момент настання страхового випадку був у будь-якому типі сп'яніння.

Для кого страхування такого типу є обов'язковим?

Страховка від нещасних подій буває 2 видів:

Обов'язкового типу.
Добровільного.

Хто підлягає обов'язковому страхуванню:

військові;
співробітники правоохоронних органів та судів;
працівники МНС та ще багато категорій з підвищеним ризиком;

При настанні страхового випадку виплати можуть бути одноразовими або щомісячними як допомога через тимчасову непрацездатність або за допомогою оплати коштів, призначених для реабілітації застрахованого.

Кошти вносяться з Фонду соціального страхування РФ, причому тарифікація залежить від категорії потерпілого, його регіонального розташування та встановлюється законодавчими актами РФ. Виплати провадяться у зв'язку зі втратою здатності до праці тимчасового чи повного характеру, а також через смерть потерпілого.

Страхування добровільного виду має на увазі самостійний вибір страхової компанії, розмір суми страхування, термін дії договору та перелік ризиків, які клієнт хоче оформити. Укладання договору провадиться на підставі заяви, а не відповідно до законодавчої вимоги.

Період страхування та тарифна сітка

Терміни:

Цілодобове страхування.
На період робочого дня та часу, витраченого на трансфер від дому до роботи та назад.
Тільки на трудовий годинник.
На певний проміжок часу (наприклад, на час тренування).

Страховий договір може укладатися на період від однієї доби до кількох років. При індивідуальному страхуванні найпопулярніший термін -1 рік. У ще недостатньо розвинена практика укладання такого роду відносин протягом усього життя.

Строк, з якого страхування починає мати силу, позначається в документі, за традицією, це наступний день після сплати внеску – його розмір становить від 0,12 до 10 % від суми страховки.

Відсоток залежить від переліку ризиків. Є можливість включити в список підтримки на протязі 24 годин, будь-де планети Земля, будь людина вдома, в поїздці або на тренуванні.

У випадках, коли страховий випадок відбувається одночасно за двома категоріями, виплати проводяться по кожному окремо в повному обсязі.

Це перший варіант оформлення полісу, але існує і другий, менш витратний - він оформляється на конкретний період і найчастіше ініціюється компаніями, які прагнуть звести свою матеріальну відповідальність до мінімуму. Пригоди, що відбулися поза часом або поза зоною покриття страховки, не потрапляють за виплати.

Тарифна сітка внесків

Сума страхування – це основний предмет договору. Її страхувальник може визначати собі індивідуально, залежно від бажання і коштів.

Тариф встановлює організація і залежить від переліку включених ризиків – що більше пунктів, то більше внесок. Зазвичай він становить трохи більше 10% від суми страховки.

Чинники, що впливають на обсяг внеску:

Професійна діяльність клієнта- Чим більш ризикована робота, тим вищий тариф.
Стиль життя та хобі.Наприклад, людина любить подорожувати екзотичними країнами або захоплюється небезпечним екстремальним видом спортивної активності, це теж підвищує ставку.
Вікова категорія громадянина– до старих та дітей відсоток вищий.
Підлогова приналежність- У чоловіків після досягнення ними 40 років ризики збільшуються.
Залежно від того, в якому стані знаходиться здоров'я клієнта.У людей із серйозними захворюваннями відсоток вищий.
Історія страхування.Вона має бути бездоганною. Чим справніше вносити оплату відрахувань, тим більша ймовірність надання знижки від компанії, крім цього виглядає на скільки людина береже себе і не вплутується в ризиковані заходи.
Кількість охочих застрахуватися-Тарифи нижче за комплексними пропозиціями.
Терміни співпраці– своїм постійним клієнтам після закінчення терміну страхування з подальшим повторним або продовженим укладенням договору. У таких ситуаціях організації надають знижки у відсотковому вираженні суми внеску.
Перелік обумовлених у документі ризиків– що більше, то вище вартість поліса.
Сплачувати внески можна за трьома схемами- Одноразово, щорічно, після закінчення кварталу або щомісяця.

Перед укладанням договору слід уважно ознайомитися з договором, бажано у присутності юридично грамотної людини та обговорити всі нюанси.

Оформлення страхового полісу

Звертатися найкраще в компанії, що займається цією діяльністю, вже багато років, у якої є велика база і хороша репутація.

Суму можна вказати будь-яку не перевищує 3000000 руб. у валюті – руб., американських доларах чи єдиної європейської валюти. Виплати здійснюються у період 10 днів із дня передачі необхідного пакета документів у разі виникнення страхового випадку.

Оформити договір можна за особистого звернення до страхової компанії.

Що для цього слід зробити:

Надати документ, що підтверджує особу.
Написати заяву до страхової фірми.
При необхідності надати документи, що охарактеризують рід занять, стан здоров'я та стиль життя клієнта та осіб, включених до договору.
Скласти перелік ризиків, що підлягають страхуванню.
Визначити суму страховки.
Розрахувати страховий внесок та схему його оплати.
Сплатити.

Якщо людина перебуває у зоні підвищеного ризику, то організація має право запросити додаткові документи, теж стосується, коли суму страховки обчислюється кількома мільйонами.

Клієнт також має відповідати деяким вимогам:

Мати віком від 18 до 65 років.
Не мати тяжких захворювань.
Інвалідність І та ІІ групи виключає можливість страхування.

Отримуємо виплати

Для отримання страховки необхідно надати організації такі документи:

Поліс.
Паспорт чи інше посвідчення особи.
Заповнений бланк заяви про настання страхового випадку.
Довідкову базу підтверджує характер заподіяної шкоди з установи з надання медичної допомоги або лікування потерпілого.
Довідка форми Н-1 при настанні випадку на робочому місці або інший акт, що підтверджує обставини настання ситуації.
Документ уповноваженого офіційного органу при ДТП, який встановлює факт нещасного випадку та його нюанси. Якщо в результаті потерпілим було придбано групу інвалідності, то потрібно надати копії картки амбулаторного лікування, історії перебігу хвороби та документи, що доводять взаємозв'язок між настанням страхового випадку та присвоєнням інвалідності.

У випадках, коли клієнт помер у результаті НР, потрібно принести такі документи:

Оригінал або засвідчену у нотаріуса копію свідоцтва про смерть.
Посвідчення особи спадкоємця – вигодонабувача.
Акт містить у собі інформацію про причини смерті застрахованого.
Засвідчену у нотаріальній конторі свідоцтво про право на спадщину.

Для розслідування обставин смерті можуть вимагати укладання медичних експертів.

Після надання пакета документів виплати мають відбутися у 10 денний термін.

Плюси та мінуси страхування

Колективне страхування

Позитивні сторони:

Зменшується кількість позовних заяв або вони оплачуються за страховкою.
Дозволяє покрити збитки для тимчасово непрацездатного або втратив цю здатність співробітника.
Покриває частину компенсації у разі смертельного результату працівника (виплати провадяться спадкоємцю – вигодонабувачу).
Сприяє підвищенню якості медичного обслуговування.
Зважаючи на покращення якості здоров'я співробітників – збільшується їх продуктивність.
Додає престиж компанії.
Непогані податкові пільги.
Фінансова відповідальність переноситься на страхову організацію.

Мінуси:

Важко вибрати конкретну категорію осіб, які підлягають страхуванню. Доводиться страхувати всіх, у своїй збільшуються витрати.
Забобони багатьох людей з цього виду страхування. Страхування не є актуальним для самотніх у разі їх смерті – у них немає зацікавленості у вигодонабувачах.

Індивідуальне страхування

Переваги:

Надання фінансової допомоги у важкій життєвій ситуації.
Покриття витрат, витрачених лікування чи реабілітацію.
Що стосується втрати працездатності тимчасового чи постійного характеру здійснюються регулярні виплати. Що дозволяє адаптуватися в перше важке час.
Збільшення обсягу кредитного ліміту.
Матеріальна компенсація у разі смерті застрахованого.

Мінуси:

Необхідність постійних внесків.
У спірних випадках необхідно збирати документи, що підтверджують настання страхового випадку.
Проведення розслідування може затягнутися довше, ніж передбачалося.
Високі тарифи для дітей та літніх людей.

Страхування від нещасних випадків передбачає (повну або часткову) виплату страхової суми у зв'язку з настанням несприятливих явищ (або їх наслідків), пов'язаних із життям та здоров'ям страхувальника чи застрахованого. Страхування від нещасних випадків може здійснюватися у:

індивідуальної та групової(страхування від нещасних випадків на виробництві) формах;
обов'язковому(страхування пасажирів, страхування військовослужбовців) та добровільному вигляді.

Нещасний випадок— раптова, непередбачувана зовнішня дія на організм людини, наслідком якої стає тимчасовий або постійний розлад здоров'я або смерть застрахованого.

Наслідком будь-якого нещасного випадку, що завдав шкоди здоров'ю чи життю громадянина, будуть зниження (тимчасове чи постійне) доходу та (або) додаткові витрати, що виникли у зв'язку із втратою працездатності чи смертю застрахованого. І якщо шкоду, заподіяну здоров'ю чи життю, компенсувати неможливо, то пов'язані з цим матеріальні втрати цілком реально.

Майнові інтереси громадян, пов'язані з подібними витратами, є об'єктом страхування від нещасних випадків. Як нещасний випадок може бути розглянута травма, гостре отруєння і т. п. Як правило, не є страховим випадком заподіяння шкоди здоров'ю в результаті гострого або хронічного захворювання, а також смерть, яка була наслідком самогубства.

Страхування від нещасного випадкує сукупність видів, що передбачають обов'язки зі страхових виплат у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої особи, викликаних настанням страхового випадку.

Страхування від нещасних випадків провадиться у добровільному та обов'язковому вигляді. може бути укладено на свою користь або на користь третьої особи. Застрахований має право призначити будь-яку особу як одержувач страхової суми у разі своєї смерті. У договорі ця людина називатиметься вигодонабувачем. Якщо вигодонабувач у договорі не визначено, а застрахований помер, то в такій ситуації одержувачами коштів будуть його спадкоємці за законом. Страхування від нещасного випадку може проводитись у колективній формі (за рахунок коштів підприємства) та в індивідуальному порядку.

Страхова компанія може встановити мінімальний та максимальний вік застрахованого. Для дітей та людей похилого віку зазвичай передбачені окремі правила страхуванняОскільки вони є групою підвищеного ризику в порівнянні з основною масою страхувальників, тому що ймовірність настання страхового випадку тут зростає. Страхування дітей від нещасних випадків відрізняється характером страхових подій, включених до умов договору.

Договір страхування може укладатись на будь-який термін або на час виконання певної роботи, поїздки тощо.

При страхуванні від нещасного випадку страховим випадком визнається така зовнішня дія на застраховану особу, яка спричиняє травматичне пошкодження, каліцтво, інше заподіяння шкоди його здоров'ю або смерть.

Страховими випадками за індивідуальним видом страхування визнаються такі події, що відбулися під час дії договору страхування:

тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності;
постійна втрата застрахованою особою загальної працездатності (інвалідність);
смерть застрахованої особи, яка стала наслідком нещасного випадку.

При страхуванні від нещасного випадку не розглядається як страховий випадок шкоди здоров'ю внаслідок гострого або хронічного захворювання, яке може виникнути або набути характеру загострення під час дії договору страхування.

Події мають бути підтверджені документами, виданими компетентними органами (медичними установами, судом тощо), які має подати сам застрахований.

Страхова компанія не здійснює страхових виплат у випадках:

скоєння застрахованою особою умисного злочину, що зумовило настання страхового випадку;
скоєння вигодонабувачем умисного злочину, спрямованого та спричиненого настанням страхового випадку, що виразився у смерті застрахованої особи;
управління застрахованою особою транспортним засобом у стані будь-якого виду сп'яніння або передачі управління особі, яка перебуває у стані сп'яніння, або особі, яка не має права на ведення цього засобу транспорту;
умисного заподіяння застрахованою особою собі тілесних ушкоджень;
військових дій, а також маневрів чи інших військових заходів, громадянської війни, народних заворушень чи страйків;
при ядерному вибуху, радіації чи радіоактивному зараженні.

Якщо внаслідок нещасного випадку настала постійна втрата фізичних чи розумових здібностей застрахованої особи, інвалідність, останній має право на отримання страхового забезпечення відповідно до страхової суми, встановленої для цього ризику. Страхове забезпечення у разі ризику інвалідності залежить від ступеня втрати працездатності. Якщо нещасний випадок спричинив тимчасову втрату працездатності, застрахованій особі виплачується страхове забезпечення, як правило, у вигляді щоденної допомоги за весь період лікування.

Можуть змінюватись залежно від віку, професії, стану здоров'я застрахованого, а також інших факторів, що впливають на ступінь ризику настання страхового випадку.

Страхування від критичних захворювань

Концепція страхування від критичних захворювань (далі СКЗ) була вперше запропонована кардіохірургом Маріусом Барнардом у Південній Африці в 1983 р. Ринковий потенціал СКЗ перебуває у тісному взаємозв'язку з рівнем розвитку медичних технологій: чим досконаліші останні, тим більша ймовірність виживання внаслідок лікування захворювання. СКЗ - страховий продукт, який розвивається найшвидшими темпами в усьому світі, в порівнянні з іншими видами страхування життя.

Покриття у своєму базовому варіанті забезпечується одноразовою сумою, яка виплачується у разі появи або встановлення діагнозу одного з цілого ряду перелічених у полісі захворювань чи медичних обставин. Страхування на випадок виникнення критичних захворювань може виступати як виборна опція до полісу страхування життя, щоб забезпечити страхувальника додатковою сумою або авансованою часткою страхової суми, яка підлягає виплаті після його смерті.

Вартість полісу СКЗ залежить від таких факторів, як вік, стать, стиль життя, попередні медичні показники здоров'я, термін страхування та страхова сума.

До основним умовамстрахування від критичних захворювань відносяться:

забезпечення застрахованого певною сумою коштів під час встановлення діагнозу будь-якого захворювання з перелічених у полісі. У цьому застрахований повинен прожити щонайменше 30 днів із моменту встановлення діагнозу;
отриманою грошовою сумою застрахований розпоряджається на власний розсуд;
базове покриття поширюється такі захворювання, як інфаркт, інсульт, рак;
додатково поліс можуть бути включені понад 40 видів захворювань;
у разі смерті страхувальника сплачені премії повертаються;
поліс страхування від критичних захворювань може виступати як окремий страховий продукт, а також до нього можуть додаватися як опції будь-які поліси страхування життя;

термін дії поліса варіюється в проміжку від 5 років до досягнення страхувальником 65 або 75;
можливість повернення страхових премій за відсутності вимог про виплату через 10 років або після досягнення страхувальником 75 років.

До базовим виняткамвідносяться такі формулювання:

участь у авіаційних польотах як інший, ніж пасажира комерційної ліцензованої авіакомпанії;
участь у злочинній діяльності;
зловживання наркотиками Алкогольна або наркотична залежність (токсікоманія) або прийом наркотиків у випадках інших, ніж за призначенням лікаря, який має ліцензію на лікарську діяльність;
недотримання медичних розпоряджень. Безпричинне недотримання або недотримання лікарських або медичних розпоряджень;
небезпечні види спорту або способи проведення дозвілля (заняття боксом, скелелазінням, спуск у печери, верхова їзда, гірськолижний спорт, бойові мистецтва, гонки на яхтах та на моторних човнах, підводний дайвінг, випробування автомобілів, автоперегони);
СНІД/ВІЛ. зараження вірусом імунодефіциту людини (ВІЛ) або виникнення захворювань, спричинених синдромом набутого імунодефіциту (СНІД);
тривале проживання за кордоном;
навмисне заподіяння собі шкоди;
війна чи громадянські хвилювання. Війна, вторгнення, військові дії (незалежно від того була оголошена війна чи ні), громадянська війна, бунт, революція чи участь у заколоті чи громадянських заворушеннях.

Поліси СКЗ різняться залежно від типу покриття (перелік захворювань, у разі настання яких виробляється виплата) і комбінацій ризиків. Найпростіший поліс включає серцеві напади, інсульт, рак (тобто найбільш поширені критичні захворювання). Другий складніший тип покриття охоплює серцево-судинну хірургію, розсіяний склероз, ниркову недостатність, параліч, сліпоту, втрату слуху, втрату органів або їх трансплантацію. Деякі страховики включають у покриття хвороба Альцгеймера, хвороба Паркінсона, кому, втрату функції мови, серйозні опіки. Цей список не покриває всіх можливих захворювань, але гарантує виплату на випадок більшості з них. Багато сучасних полісів СКЗ забезпечують захист у разі більш ніж 40 захворювань.