1. Предмет договору. загальні положення
1.1. За цим договором Банк зобов'язується приймати та зараховувати вступники на рахунок, відкритий Клієнту, кошти, виконувати розпорядження Клієнта про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком.
1.2. Банк має право використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право Клієнта безперешкодно розпоряджатися цими засобами.
1.3. Банк немає права визначати і контролювати напрями використання коштів Клієнта та встановлювати інші не передбачені законом обмеження його права розпоряджатися грошима на власний розсуд.
1.4. Банк зобов'язується відкрити рахунок (зазначити вид рахунку) Клієнту на наступних умовах: не пізніше « року».
2. Посвідчення права розпоряджатися грошима, що є на рахунку
2.1. Права осіб, здійснюють від імені Клієнта розпорядження про перерахування та видачу коштів з рахунку, засвідчуються Клієнтом шляхом надання Банку наступних документів, передбачених законом, банківськими правилами та цим договором: .
2.2. Клієнт має право дати розпорядження Банку про списання коштів з рахунку на вимогу третіх осіб, зокрема пов'язаного з виконанням Клієнтом своїх зобов'язань перед цими особами. Банк приймає ці розпорядження за умови зазначення в них письмовій формі необхідних даних, що дозволяють при пред'явленні відповідної вимоги ідентифікувати особу, яка має право на її пред'явлення.
2.3. За цим договором дозволяється посвідчення прав розпорядження грошовими сумами, що знаходяться на рахунку електронними засобами платежу та іншими документами з використанням аналогів власноручного підпису, кодів, паролів та інших засобів, що підтверджують, що розпорядження надано уповноваженою особою.
3. Обов'язки Банку
Банк зобов'язується:
3.1. здійснювати для Клієнта операції, передбачені для рахунків цього виду законом, встановленим відповідно до нього банківськими правилами та застосовуваними у банківській практиці звичаями ділового обороту;
3.2. зараховувати грошові кошти, що надійшли на рахунок Клієнта, не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа;
3.3. за розпорядженням Клієнта видавати або перераховувати з рахунку кошти Клієнта не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші строки не передбачені законом та виданими відповідно до нього банківськими правилами.
4. Кредитування рахунку
4.1. Відповідно до цього договору Банк може проводити платежі з рахунку, незважаючи на відсутність коштів, тобто здійснювати кредитування рахунку. У цьому випадку Банк вважається таким, що надав Клієнту кредит на відповідну суму до дня здійснення такого платежу.
4.2. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунку, регулюються правилами про позику та кредит (глава 42 ГК РФ).
5. Оплата витрат Банку на здійснення операцій за рахунком
5.1. Клієнт оплачує послуги Банку для здійснення операцій із грошима, що є на рахунку, у такому размере: .
5.2. Плата за послуги Банку, передбачена підпунктом 5.1.
стягується Банком після закінчення кожного кварталу з коштів Клієнта, що є на рахунку.
6. Відсотки за користування Банком грошовими коштами, що знаходяться на рахунку
6.1. За користування коштами, що знаходяться на рахунку Клієнта, Банк сплачує відсотки, сума яких зараховується на рахунок.
6.2. Сума відсотків зараховується на рахунок після закінчення календарного місяця.
6.3. Відсотки, сплачуються Банком у такому размере: .
7. Залік зустрічних вимог Банку та Клієнта за рахунком
7.1. Грошові вимоги Банку до Клієнта, пов'язані з кредитуванням рахунку та оплатою послуг банку, а також вимоги Клієнта до Банку щодо сплати відсотків за користування грошима припиняються заліком.
7.2. Залік зазначених вимог здійснюється Банком. Банк зобов'язаний інформувати Клієнта про проведений залік у порядку й у такі сроки: .
8. Підстави списання коштів з рахунку
8.1. Списання коштів з рахунку здійснюється Банком виходячи з розпорядження Клієнта.
8.2. Без розпорядження Клієнта списання коштів, що є на рахунку, допускається за рішенням суду, у випадках, встановлених законом, соціальній та наступних узгоджених сторонами случаях: .
8.3. За наявності на рахунку коштів, сума яких є достатньою для задоволення всіх вимог, пред'явлених до рахунку, списання цих коштів з рахунку здійснюється у порядку надходження розпоряджень Клієнта та інших документів на списання (календарна черговість).
8.4. При недостатності коштів на рахунку задоволення всіх пред'явлених вимог списання коштів проводиться у наступному черговості:
Насамперед - списання за виконавчими документами, що передбачають перерахування або видачу коштів з рахунку для задоволення вимог про відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю, а також вимог щодо стягнення аліментів;
У другу чергу - списання за виконавчими документами, що передбачають перерахування або видачу коштів для розрахунків з виплати вихідної допомоги та оплати праці з особами, що працюють за трудовим договором, у тому числі за контрактом, з виплат винагород за авторським договором;
У третю чергу - списання за платіжними документами, що передбачають платежі до бюджету та поза бюджетні фонди;
У четверту чергу - списання за виконавчими документами, що передбачають задоволення інших грошових вимог;
У п'яту чергу – проводиться списання за іншими платіжними документами у порядку календарної черги.
Списання коштів з рахунку за вимогами, що належать до однієї черги, провадиться у порядку календарної черговості надходження документів.
9. Відповідальність банку за затримку зарахування та необґрунтоване списання грошових коштів
9.1. У разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли Клієнту, або їх необґрунтованого списання Банком з рахунку Банк зобов'язаний на вимогу Клієнта зарахувати відповідну суму на рахунок, а також сплатити на цю суму відсотки та відшкодувати збитки відповідно до статті 395 ГК РФ.
9.2. Банк гарантує таємницю банківського рахунку, операцій з рахунку та відомостей про Клієнта.
9.3. Відомості про операції та рахунки можуть бути надані лише самому Клієнту або його представникам, а іншим особам, у тому числі державним органам та їх посадовим особам, - виключно у випадках та у порядку, передбачених законом.
9.4. У разі розголошення Банком відомостей, що становлять банківську таємницю, Клієнт має право вимагати від Банку повного відшкодування заподіяних збитків, а у випадках, передбачених законом, - також компенсації моральної шкоди.
10. Заключні положення
10.1. Обмеження прав Клієнта за розпорядженням грошовими коштами, що знаходяться на рахунку, не допускається, за винятком випадків накладення арешту на рахунок за рішенням суду або призупинення операцій за рахунком у випадках, передбачених законом.
10.2. Цей договір розривається за заявою Клієнта у будь-який час.
10.3. Банк має право вимагати розірвання цього договору у випадках:
Коли сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку Клієнта, виявиться нижчою від наступної суми: рублів і якщо така сума не буде відновлена протягом місяця з дня попередження про це Клієнта;
За відсутності операцій із цього рахунку протягом року.
10.4. Залишок коштів на рахунку видається Клієнту або за його вказівкою перераховується на інший рахунок не пізніше ніж за сім днів після отримання відповідної письмової заяви Клієнта.
10.5. Розірвання цього договору є підставою для закриття рахунку Клієнта.
10.6. Цей договір складено в -х примірниках і набирає чинності з його підписання сторонами договору.
11. РЕКВІЗИТИ І ПІДПИСИ СТОРІН
Банк
- Юридична адреса:
- Поштова адреса:
- Телефон факс:
- ІПН/КПП:
- Розрахунковий рахунок:
- Банк:
- Кореспондентський рахунок:
- БІК:
- Підпис:
Клієнт
- Юридична адреса:
- Поштова адреса:
- Телефон факс:
- ІПН/КПП:
- Розрахунковий рахунок:
- Банк:
- Кореспондентський рахунок:
- БІК:
- Підпис:
Відкриття рахунку. Банк укладає договір банківського рахунку з клієнтом, який звернувся з такою пропозицією, на умовах, оголошених банком для рахунків цього виду. Ці умови повинні відповідати вимогам законів та банківським правилам.
За договором банківського рахунку (як у рублях, так і в іноземній валюті) банк:
· зобов'язується приймати та зараховувати на рахунок, відкритий клієнту, кошти, що надходять на його користь;
· зобов'язується виконувати розпорядження клієнта про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком;
· може використовувати наявні на рахунку гроші, одночасно гарантуючи клієнту можливість безперешкодно розпоряджатися коштами, що знаходяться на рахунку;
· немає права визначати і контролювати напрями використання клієнтом грошей, що є на його рахунку, встановлювати інші не передбачені законом чи договором обмеження його права розпоряджатися власними коштами на власний розсуд (крім розпорядження рахунками бюджетів різних рівнів, режими котрим встановлено окремими нормативними актами).
Насправді використовуються типові форми договорів банківського рахунки, зазвичай містять основні вимоги до договорів такого роду. Банк за погодженням з клієнтом може доповнювати умови або змінювати типовий договір. Крім того, сторони зазвичай укладають (у письмовій формі) додаткові угоди, що розглядаються як невід'ємні частини основного договору.
Клієнт вказує у договорі повне своє найменування відповідно до установчих документів. Скорочена абревіатура може бути використана лише після вказівки повного найменування.
Договір включає:
– Преамбулу договору
– Порядок відкриття та ведення рахунку
– Права та обов'язки банку– Одним із найважливіших пунктів договору є умова про строки проведення операцій за рахунком. Відповідно до ст. 849 ГК РФ банк зобов'язаний видавати або перераховувати з рахунку гроші клієнта не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші терміни не передбачені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами чи договором.
– Права та обов'язки клієнта
– Інші умови– розділ договору «Інші умови» за погодженням сторін може бути розширений додаткову угоду сторін.
– Додаткові угоди до договору
Договір підписується сторонами після отримання банком всіх необхідних для відкриття рахунку документів та набирає чинності з дати його підписання (якщо у самому договорі не встановлено інший термін). Правильність оформлення пакета документів, поданих клієнтом, банк перевіряє на підставі норм законодавства та вимог Центрального банку.
Рахунок клієнту відкривається на підставі дозвільного напису керівника банку на заяві клієнта.
Договір банківського рахунку (за винятком бюджетних рахунків):
· Заключається, як правило, терміном на 1 рік з моменту набуття чинності і автоматично пролонгується на наступний термін, якщо після закінчення терміну його дії жодна зі сторін не заявила про його розірвання;
· може бути розірваний за заявою клієнта у будь-який час, а на вимогу банку – судовому порядку у випадках:
Коли сума на рахунку виявиться нижчою за мінімальний розмір, передбачений банківськими правилами або договором, і вона не відновлена протягом місяця з дня письмового попередження банку про це;
За відсутності операцій із рахунку клієнта протягом року, якщо інше не передбачено договором.
Банк за погодженням з клієнтом встановлює мінімальний розмір залишку коштів на рахунку (за винятком бюджетних рахунків), а також визначає термін, після якого у разі відсутності операцій за рахунком банк може вимагати в судовому порядку розірвати договір банківського рахунку. Підставами припинення дії договору банківського рахунки можуть бути загальні умови припинення зобов'язань, передбачені главі 26 ДК.
Розірвання договору банківського рахунку є підставою закриття рахунку клієнта.
Повідомлення банком податкової інспекції про відкриття рахунку клієнту . Після відкриття клієнту будь-якого рахунку банк негайно протягом 5-ти робочих днів надсилає податковому органу, який видав клієнту довідку про постановку на облік або довідку про прийняття до відома його наміру відкрити рахунок, повідомлення про відкриття рахунку.
Оформлення рахунку за зміни правового статусу організації.При зміні правового статусу юридичної особи або у зв'язку з її реорганізацією (злиття, приєднання, розподіл, виділення, перетворення) клієнту відкривається новий рахунок. У цьому банк подається повний пакет документів, необхідні відкриття цього виду рахунки.
Формування пакета документів під час відкриття клієнтом кількох видів рахунків.
Відповідальність банку за порушення правил ведення розрахунково-платіжних операцій . У випадках несвоєчасного зарахування на рахунок клієнта грошей, що надійшли на його адресу, або їх необґрунтованого списання банком з рахунку, а також невиконання вказівок клієнта про перерахування або видачу коштів з його рахунку банк зобов'язаний сплатити на цю суму відсотки у розмірі наявної в місці знаходження клієнта на день виконання грошового зобов'язання ставки банківського відсотка (або його відповідної частини) за кожен день прострочення, якщо інше не встановлено законом чи договором. Розмір відповідальності банку за порушення ним своїх зобов'язань встановлюється за згодою сторін.
Розірвання договору та закриття банківського рахунку . Договір банківського рахунку може бути розірвано і банк закриває рахунок юридичної особи на вимогу клієнта – у будь-який час, а за своєю ініціативою – на підставі відповідного судового рішення.
При зверненні до суду з позовом про розірвання договору банківського рахунку банк як позивач сплачує державне мито, що становить 20 законодавчо встановлених мінімальних розмірів оплати праці.
Залишок коштів на рахунку, що закривається, видається клієнту або його правонаступнику або за його вказівкою перераховується на інший рахунок (в інший банк) не пізніше 7 днів після отримання відповідної письмової заяви клієнта. У разі відсутності правонаступника зазначений залишок після рішення суду відповідно до чинних правил зараховується на відповідний особовий рахунок рахунку «Інші дебітори та кредитори».
Ключовою функцією фінансових установ є безготівкові розрахунки. Неможливо переоцінити важливість цієї операції, оскільки банківська система у її сучасному вигляді, власне, для того й сформувалася, щоб забезпечити швидке та надійне обіг коштів. Договір банківського рахунку та розпорядження законодавства забезпечують належне врегулювання взаєморозрахунків.
Суть правовідносин
Банки та фінансові установи – це свого роду посередники між відправниками та одержувачами платежів, наприклад:
- господарюючими суб'єктами;
- постачальниками товарів та послуг та їх споживачами;
- платниками податків та фіскальними органами;
- учасниками позадоговірних цивільних правовідносин.
Таким чином, безготівковий рахунок є інструментом для зарахування та списання коштів, проведення та організації розрахунків, зокрема – кредитних та депозитних операцій.
Договір такого плану відноситься до угод про приєднання, оскільки його умови встановлені фінансовою установою у типовому договорі. Він може бути укладений лише шляхом приєднання клієнта до запропонованих умов загалом. Споживач не може запропонувати редагування до тексту документа або до окремих його пунктів. Якщо угода «як є» її не влаштовує, залишається лише відмовитися від співпраці з цією установою та звернутися до іншої.
Договір є двостороннім, оскільки і банк, і клієнт наділені взаємними обов'язками. Мета - організація розрахункових операцій клієнта.
Вклад та рахунок: у чому різниця?
Договір банківського вкладу та договір банківського рахунку не можна плутати. Вони відрізняються за низкою ознак.
- Перший означає передачу обумовленої суми у вільне розпорядження банку визначений термін. Другий передбачає можливість клієнта будь-коли зарахувати і зняти суму на власний розсуд, аж до повного обнулення рахунку.
- Розмір доходу, одержуваного клієнтом від розміщення коштів за договором безготівкового рахунку, на відміну депозитного, чисто символічний.
- Оформляючи перший клієнт не платить за обслуговування рахунку.
- Договір банківського вкладу є реальним, на відміну від договору рахунку. Для його укладання клієнт повинен зробити необхідну суму грошей. Якщо він знімає всі кошти одночасно, то договір вважається розірваним, а внесок закривається.
- Договір вкладу є однобічно зобов'язуючим. Клієнт наділений лише правами: вимагати виплати депозиту та належних відсотків.
Учасники угоди
Сторонами угоди є:
- З одного боку – фінансові установи. Зазвичай це державні чи комерційні банки. У цьому ролі можуть і не банківські кредитні організації. Щоправда, останні не мають змоги отримати ліцензію на обслуговування рахунків фізичних осіб, тому можуть працювати виключно з юридичними.
- З іншого боку – клієнти (споживачі банківських послуг):
- юридичні особи всіх форм власності, різновидів та організаційно-правових форм;
- фізичні особи: громадяни РФ, іноземці та особи без громадянства, на законних підставах перебувають біля РФ.
Природа угоди така, що обидві сторони наділені взаємними правами та обов'язками. Але у відносинах може бути і третя сторона, яка має повноваження тимчасово обмежити клієнта у розпорядженні коштами.
Гроші – найбільш ліквідне із усіх видів майна. Крім того, їх найлегше виявити. Тому коли йдеться про звернення або про ухвалу суду про забезпечення позову, під удар насамперед потрапляють саме гроші.
Таким чином, особливість банківського вкладу полягає в тому, що уповноважені органи державної влади фактично можуть виступати третьою стороною правовідносин, що випливають з нього, хоча не брали участі в укладанні договору. Примусові обмеження щодо рахунку можуть виражатися у двох формах:
- операцій;
- арешт коштів.
Предмет угоди
Істотні умови угоди мають бути узгоджені сторонами. Цього достатньо, щоб договір вважався укладеним. Серед обов'язкових умов слід виділити такі:
- Предмет угоди – операції з грошима, які банк може зобов'язаний проводити на прохання клієнта. Це:
- зарахування безготівкових переказів, що надходять;
- твір міжбанківських розрахунків із будь-якими структурами;
- проведення інкасації грошей, розрахункових документів;
- касове обслуговування;
- зберігання та переведення в готівку коштів.
- Як розпорядчий банк приймає такі види документів:
- чеки;
- платіжні вимоги та доручення;
- акредитиви.
- Вартість послуг фінансової установи. Може передбачатися комісія за:
- обслуговування безготівкового рахунку;
- перерахування коштів на будь-які рахунки, крім податків;
- зняття грошей;
- прийом готівки до банківської каси з каси підприємства або від фізичних осіб, з наступним зарахуванням на рахунок.
- Терміни виконання доручень клієнта, зокрема – обробки платіжних документів. Якщо на рахунку недостатньо власні кошти, доручення про списання коштів не виконуються, а зберігаються.
Особливості договору банківського рахунку в тому, що з появою коштів розпорядження, що надійшли, виконуються в такій черговості:
- компенсація шкоди здоров'ю та аліменти;
- оплата вихідної допомоги;
- зарплата та нарахування до державних фондів соціального страхування;
- виплати за рішенням суду;
- інші розпорядження.
- Фінансові санкції, що застосовуються до учасників угоди порушення її умов.
- порядок розірвання договору.
Інші домовленості
Будь-яке додаткове положення стає обов'язковим для виконання сторонами, якщо воно внесено до договору. Передбачаються, наприклад, такі додаткові умови:
- можливість кредитування за нестачі власних коштів на рахунку та ціну таких послуг;
- права банку на списання грошей на погашення клієнта перед ним за іншими зобов'язаннями;
- нарахування фінансовою установою відсотків використання коштів клієнта.
Теоретично, будь-яка умова, щодо якої, на думку однієї зі сторін, потрібно дійти згоди, стає суттєвою (п.1 ст.432 ДК РФ). Насправді договори банківського рахунки типові. Фінансова установа неохоче йде на внесення до неї будь-яких правок під конкретного клієнта.
Цікаво, що термін не є необхідною умовою угоди, вона може бути безстроковою.
Домовленість
Укладання угоди передбачає проведення складних переговорів. Це зумовлено його суспільною природою. Фінансова установа розробляє типові умови для кожного виду рахунків, із якими працює. Текст договору, відсоткові ставки, розмір плати за відкриття/закриття та обслуговування рахунків не тільки знаходяться у загальному доступі в кожному відділенні банку, але й повідомляються всім зацікавленим за допомогою рекламних оголошень. Тому потенційному клієнту залишається лише приєднатися до пропозиції.
ДК РФ не містить вимог про нотаріальне посвідчення або державну реєстрацію цього договору. Тому нею поширюються загальні норми ст.161 ДК РФ необхідність використання простий письмової форми для угод юридичних між собою і з громадянами. Її порушення тягне за собою недійсність угоди. Хоча це важко уявити. Договір обслуговування рахунку складний та об'ємний, а усна домовленість за всіма істотними параметрами – малоймовірна.
Оформлення договорів банківського рахунку з клієнтами можливе двома способами:
- традиційним, що передбачає особисту зустріч уповноважених осіб та підписання правочину як єдиного документа;
- письмовим – шляхом обміну документами.
У разі клієнт подає заявку, з погляду громадянського права є офертою, де він:
- стверджує, що ознайомлений з умовами правочину та згоден з ними;
- просить відкрити рахунок певного та , а також докладає належним чином засвідчені оригінали та копії необхідних документів.
Порядок укладання угоди обов'язково передбачає необхідність отримання дозвільного напису управителя філією (відділенням) фінансової установи на заявці клієнта. Керуючий, крім іншого, переглядає та перевіряє пакет наданих претендентом документів. Схвалення означає акцепт (прийняття) пропозиції заявника.
Надання документів
Оформлення договорів банківського рахунку передбачає отримання потенційного клієнта необхідних документів.
Для юридичної особи це засвідчені нотаріально чи органом видачі оригінали:
- двох карток із зразками підписів уповноважених представників;
- виписки з ЄДРЮЛ, виданої не раніше ніж за один календарний місяць до дня подачі;
- заяви довільної форми щодо використання ЕЦП або інших аналогів власного підпису, цифрових засобів платежу;
Знадобляться також копії:
- реєстраційного свідоцтва;
- статуту чи інших установчих документів;
- свідоцтва про прийняття на облік у територіальному органі ФНР;
- ліцензії або спеціальних дозволів, якщо вони мають відношення до рахунків, що відкриваються;
- документів, що підтверджують повноваження працівників, зазначених у карті зразків підписів, наприклад – протокол загальних зборів учасників ТОВ про призначення директора та наказ про вступ його на посаду;
- довідки Росстату про присвоєння кодів;
- всіх заповнених сторінок паспорта та довідки про ІПН підписантів.
Індивідуальний підприємець надає:
- карти зразків підписів, засвідчені нотаріально;
- копії всіх заповнених сторінок паспорта, свідоцтва про державну реєстрацію, виписки з ЄГРІП, довідки про присвоєння ІПН.
Фізична особа подає копії:
- всіх заповнених сторінок паспорта;
- довідки про присвоєння ІПН.
Припинення дії угоди
Ст. 859 «Розірвання договору банківського рахунку» встановила, що обслуговування може бути зупинено фінансовою установою в односторонньому порядку за одночасного:
- відсутність руху коштів протягом двох років;
- нульовому чи негативному балансі.
Юридично угода вважається розірваною лише після того, як банк письмово повідомив клієнта про такий намір, а останній встановленим чином не відреагував, тобто, і не вніс на рахунок кошти протягом двох місяців з моменту попередження.
Дія угоди може бути припинено у судовому порядку. Позивачем у справі вступає фінансова установа, відповідачем – клієнт.
Позитивне рішення може бути винесене, якщо:
- сума коштів, що зберігаються на рахунку нижче граничного ліміту, передбаченого законом, банківськими правилами або договором, що розривається;
- клієнт був повідомлений про передбачуване переривання банківського обслуговування не менше ніж за повний календарний місяць до дня звернення з позовом до суду, але не зробив дій щодо перерахування коштів;
- операції за рахунком були відсутні протягом року.
Ці кошти передаються клієнту або його уповноваженому представнику як готівку, або перераховуються на інший банківський рахунок на його розсуд протягом семи днів з моменту отримання банком відповідної вказівки. Якщо такого не надійшло протягом двох місяців від часу повідомлення клієнта про закриття рахунку, фінансова установа перераховує належну суму на спеціалізований рахунок Банку Росії.
Договір банківського рахунку розривається за заявою клієнта у беззастережному порядку. Залишком коштів клієнт може розпорядитися на власний розсуд. Розірвання договору обслуговування розрахункового рахунки тягне у себе його закриття.
Санкції, що застосовуються до фінансової установи
Трапляється і так, що не клієнт, а фінустанова порушує умови договору. Відповідальність банку порушення умов угоди визначається загальними та спеціальними положеннями цивільного, господарського та адміністративного права.
Відповідно до загальних положень, будь-яке порушення договору тягне за собою застосування фінансових санкцій, передбачених ст.393 ЦК. Банк зобов'язаний покрити збитки контрагента, причиною яких стали його неправомірні дії чи бездіяльність.
Порушення з боку фінансової установи можуть полягати у наступному:
- прострочення прийняття на безготівковий рахунок грошей, що надійшли клієнту, що обслуговується;
- незаконне списання коштів;
- невиконання розпоряджень клієнта про передачу грошей на інший рахунок або видачу готівкою.
На банк одночасно лягає зобов'язання повернути спірну суму та сплатити відсотки у порядку, встановленому ст. 395 ЦК України.
Банківська діяльність провадиться у дозвільному порядку. Тому у разі явних, грубих чи масових порушень законодавства та банківських правил фінансова установа ризикує ліцензією.
Договір банківського рахунку - ця угода, в силу якої банк зобов'язується приймати та зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнту (власнику рахунку), кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком (ст. 845 ЦК України) .
Банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими засобами.
Банк немає права:
- визначати та контролювати напрями використання коштів клієнта та
- встановлювати інші не передбачені законом чи договором банківського рахунки обмеження його права розпоряджатися грошима на власний розсуд.
Дані правила застосовуються також і до інших кредитних організацій під час укладання та виконання ними договору банківського рахунку відповідно до виданого дозволу (ліцензії).
Сутність та значення договору банківського рахунку
Договір банківського рахунку - центральна угода в організації та формалізації майнових відносин юридичних осіб та індивідуальних підприємців. Договори банківського рахунку, укладені громадянами, поширені негаразд широко. Розглянутий договір - поширений засіб безготівкових платежів, що здійснюються з рахунку однієї особи на рахунок іншої, а також одержання з рахунку готівки. На банківському рахунку знаходяться кошти, що є, по суті, не однорідними речами, а зобов'язальними правами вимоги до банку. Цим договір банківського рахунку відрізняється, наприклад, договору зберігання.
Детальніше
Надійшли на розрахунковий рахунок клієнта грошима банк розпоряджається на користь клієнта та з його волі. Разом про те банк вправі, як й у договорі банківського вкладу, використовувати кошти клієнта своєї діяльності, виплачуючи, за загальним правилом, відсотки і гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими средствами.
Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунку з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків цього виду умов, відповідних вимогам, передбаченим законом та встановленими відповідно до нього банківськими правилами, що свідчить про публічності даного договору. Банківські правила визначають і документи, надання яких необхідне відкриття банківського рахунку.
Обмеження прав клієнта на розпорядження грошима, що є на рахунку, не допускається, крім
- накладення арешту на кошти, що знаходяться на рахунку, або
- призупинення операцій за рахунком у випадках, передбачених законом.
Крім положень Цивільного кодексу, відносини, пов'язані з банківським рахунком, регулюються Законом "Про банки та банківську діяльність". Слід також брати до уваги Постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 р. N 5 "Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладанням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку" (ВВАС РФ. 1999. N 7).
За своєю юридичною природоюдоговір банківського рахунку:
- консенсуальний ( породжує цивільні правничий та обов'язки з досягнення сторонами угоди; наступна передача речі чи вчинення інших дій здійснюється вже з метою їх виконання);
- відплатний (зустрічне надання у вигляді плати);
- двосторонній (породжує зобов'язання обох сторін).
Суб'єкти договору банківського рахунку
Вимоги до суб'єктного складу договору банківського рахунку аналогічні вимогам до сторін договору банківського вкладу. До суб'єктів договору банківського рахунку належать:
- банк , якому таке право надано на підставі дозволу (ліцензії), виданого у порядку, встановленому відповідно до закону, а також
- інші кредитні організації, що приймають відповідно до закону вклади (депозити) від фізичних та юридичних осіб;
- клієнти (будь-які юридичні особи та громадяни).
Форма договору банківського рахунку
Форма договору банківського рахунку підпорядковується загальним правилам оформлення угод (зазвичай, письмова).
Істотною умовою договору банківського рахунку є його предмет:
- Події банку з зарахування (прийняттю) коштів на рахунок клієнта і вчинення на вимогу останнього різного роду банківських операцій: перерахування коштів на інший рахунок, розрахунково-касове обслуговування тощо.
Банк зобов'язаний здійснювати для клієнта всі операції, передбачені для рахунків цього виду законом, встановленими відповідно до нього банківськими правилами та застосовуваними у банківській практиці звичаями ділового обороту. Банк гарантує таємницю банківського рахунку та банківського вкладу, операцій з рахунку та відомостей про клієнта.
Залежно від обсягу банківських операцій, що надаються клієнту, банківські рахунки поділяються на такі види:
- розрахункові,
- поточні та
- спеціальні (бюджетні, позикові тощо).
Обов'язки банку за договором банківського рахунку
- укласти договір банківського рахунку з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком для відкриття рахунків цього виду умов (публічність договору);
- приймати та зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнту (власнику рахунку), кошти;
- виконувати розпорядження клієнта про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо коротший термін не передбачено договором банківського рахунку.
Розпорядження банку про списання коштів дається у письмовій формі(наприклад, за допомогою платіжного доручення), що дозволяє ідентифікувати особу, яка має право на таке розпорядження. Останнім часом широкого поширення набуває посвідчення прав розпорядження грошовими сумами, що знаходяться на рахунку, електронними засобами платежу та іншими документами з використанням аналогів власноручного підпису, кодів, паролів (наприклад, система "Інтернет-банк").
Без розпорядження клієнта списання коштів, що є на рахунку, допускається
- за рішенням суду, а також
- у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком та клієнтом.
Обов'язки клієнта за договором банківського рахунку
- засвідчувати права осіб, які здійснюють від імені клієнта розпорядження про перерахування та видачу коштів з рахунку шляхом подання банку документів, передбачених законом, встановленими відповідно до нього банківськими правилами та договором банківського рахунку.
Про списання коштів, що є на рахунку, без розпорядження клієнта див. лист Президії ВАС РФ від 1 жовтня 1996 р. N 8
Про порядок стягнення кредитором визнаних боржником сум, коли претензійний порядок передбачено договором, див. лист Президії ВАС РФ від 25 липня 1996 N 6
Списання коштів з рахунку клієнта здійснюється у порядку надходжень розпоряджень останнього. Проте за недостатності коштів ДК РФ встановлює сувору послідовність (черговість) списання (ст. 855). Черговість списання побудована з урахуванням соціальної значущості виплат та переваг відшкодування шкоди здоров'ю та оплати праці громадян.
Підстави розірвання договору банківського рахунку (ст. 859 ЦК України):
- заява клієнта, Зроблене в будь-який час;
- рішення суду за позовом банку у випадках, коли сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, виявиться нижчою від передбаченого банківськими правилами або договором розміру (якщо така сума не буде відновлена протягом встановленого законом часу з дня попередження банку про це);
- рішення суду за позовом банку у разі, коли операції за рахунком клієнта відсутні протягом встановленого законом часу, якщо інше не передбачено договором.
У разі відсутності протягом 2 років грошових коштів на рахунку клієнта та операцій з цього рахунку банк, попередивши клієнта у письмовій формі та не отримавши грошових коштів на його рахунок протягом двох місяців, має право відмовитись від виконання договору банківського рахунку, якщо інше не передбачено договором .
2.75
Договір банківського рахунку практично оформляється, зазвичай, двома способами: шляхом складання і підписання договору як єдиного документа; без документа. Відсутність договору банківського рахунку як єдиного документа, підписаного сторонами, значить відсутності договірних відносин. Подання клієнтом заяви про відкриття рахунку є офертою, а дозвільний напис керівника банку – акцептом. Таке розпорядження може бути дано як у вигляді окремого документа, і заяві клієнта про відкриття рахунки. У п. 1 ст. 846 ДК РФ зазначено, що рахунок може бути відкритий не тільки клієнту, а й зазначеній їм особі. Це означає, що договір банківського рахунку можна укласти як на користь клієнта, так і на користь третьої особи (ст. 430 ЦК). У п. 2 цієї статті міститься правило про обов'язок банку укласти договір банківського рахунку на вимогу клієнта, за винятком випадків, передбачених законом або встановленими відповідно до нього банківськими правилами.
У законодавстві є норми, що передбачають обов'язок банку відмовити клієнту на укладення договору у певних випадках. За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати та зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнту (власнику рахунку) кошти, виконувати розпорядження клієнтів про перерахування та видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій з рахунку. Банк може використовувати наявні кошти, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися цими средствами.
Оформлення договору банківського рахунку здійснюється шляхом складання та підписання договору як єдиного документа. Інструкцією ЦБ РФ визначено. Що для відкриття розрахункового, поточного або бюджетного рахунків слід подати банку такі документи: заяву на відкриття рахунку, копію рішення про створення організації або установчий договір, картку зразків підписів та відбитка печатки. Крім цього, у банк подаються документи: про постановку на облік у податковому органі, про реєстрацію як платник страхових внесків на обов'язкове медичне страхування.
Якщо підприємець здійснює свою діяльність без утворення юридичної особи, розрахунковий та інші рахунки відкриваються на його ім'я. Рахунок може бути відкритий також на користь третьої особи. Право розпоряджатися рахунком юридичної чи фізичної особи то, можливо представлено виходячи з довіреності.
Власник рахунку та її кредитор вправі включити до договору умова, дає декларація про безакцептне списання належних йому сум. При цьому платник зобов'язаний письмово повідомити банку про цю умову та про свою згоду на таке списання.
У договорі на розрахунково-касове обслуговування передбачається відповідальність обох сторін за невиконання взятих він зобов'язань. Наприклад, банк відповідає за несвоєчасне чи неправильне списання коштів із рахунку клієнта чи зарахування банком сум, належних клієнту.
Клієнт несе відповідальність за достовірність документів, що подаються для відкриття рахунку та ведення операцій щодо нього; за невчасне надання касового прогнозу на майбутній квартал; порушення термінів оплати послуг, наданих банком; за неотримання готівки, заброньованих банком для нього в день, зазначений у заявці, тощо.
У договорі фіксуються розміри штрафів за кожне з перелічених порушень як з одного, і з іншого боку. У договорі передбачаються порядок вирішення спорів, термін його дії та особливі чи додаткові умови.