Росіянам у досить стислі терміни належить зробити непростий вибір: залишити накопичувальну частинупенсії чи відмовитися від неї на користь страхової. Пенсійні накопичення «мовчунів» та тих, хто написав заяву про переведення 2% відрахувань під управління ВЕБ, з наступного рокуперестануть формуватися автоматично – ці відрахування перейдуть у страхову частину та спрямовуватимуться на виплати нинішнім пенсіонерам. При цьому зроблені минулими роками накопичення нікуди не зникнуть і продовжуватимуть «працювати». Росіяни, які хотіли б зберегти відрахування в накопичувальну частину пенсії в попередньому обсязі – 6%, щоб ці гроші, що зберігаються на окремому особовому рахунку, інвестувалися, повинні перевести пенсійні кошти в НПФ або КК. Як буде розраховуватися за новою пенсійною формулою майбутньої пенсіїта як вибрати спосіб інвестування?

Зараз трудова пенсія по старості складається із двох частин – страхової та накопичувальної. Причому накопичувальна частина формується тільки у жінок 1957 року народження і молодше, і у чоловіків 1953 року та молодше. За кожного працівника підприємства та організації відраховують до Пенсійного фонду 22% від фонду заробітної плати. У росіян, які мають накопичувальну частину та народилися до 1966 року включно, внески діляться так: 16% йдуть на формування страхової частини та враховуються на індивідуальному рахунку, 6% – на формування солідарної частини пенсії. Солідарна частина пенсії не враховується на персональному рахунку та на обсяг пенсійних правне впливає – ці шість страхових відсотків фактично йдуть на виплати сьогоднішнім пенсіонерам.

Дещо інша ситуація у росіян молодша за 1967 рік народження: за них також сплачується страховий внесок 22% від фонду оплати праці, з яких 6% йдуть на солідарну частину і на рахунку не відображаються, спрямовуються на виплати сьогоднішнім пенсіонерам; а 16% акумулюються на індивідуальному рахунку громадянина в ПФР і поділяються на страхову частину (10%) та накопичувальну (6%). Страхова частина просто накопичується (підсумовуються внески), а накопичувальна – інвестується, тому формується не лише за рахунок обов'язкових страхових внесків роботодавця, а й за рахунок прибутку від інвестицій. Причому у разі смерті людини накопичувальна частина пенсії успадковується в повному обсязі незалежно від того, чи вже було здійснено пенсійні виплати. До накопичувальної частини також надходять додаткові внески за програмою державного співфінансування, а також кошти материнського капіталу. «При цьому громадянин має право вибирати організацію, яка керуватиме його пенсійним капіталом- ВЕБ (державна КК), приватна керуюча компанія або НПФ», - коментує начальник відділу організації обліку процесу інвестування ПФР у Челябінській області Наталія Петухова.

Пенсійне законодавство сьогодні змінюється досить різко. Спочатку, згідно федерального закону№242 від 3 грудня 2012 року, до кінця цього року росіяни мали вибрати тариф страхового внеску на накопичувальну частину трудової пенсії- 2% або 6%. Тобто передбачалося, що якась частина пенсійних накопиченьвсе одно продовжуватиме інвестуватися. Зараз вибір став жорсткішим – або 6%, або 0%. Як повідомляє ПФР, відмовитись від накопичувальної частини пенсії можна як цього року, так і протягом наступних двох років. Щоправда, одного разу, зробивши вибір, змінити рішення буде вже неможливо.

Отже, ви вирішили відмовитися від накопичувальної частини пенсії. Тоді все страхові внески, які сплачує роботодавець, за мінусом 6% солідарної частини, будуть спрямовуватися до страхової частини. В останні роки уряд щорічно індексує страхову частину з урахуванням рівня інфляції та індексу зростання доходів ПФР, проте, як довго це триватиме, затверджувати неможливо.

Якщо ви рішення так і не ухвалили і залишаєтеся «мовчуном», то на вас чекає та сама доля, як і тих, хто цього року подав заяву про вибір державної керуючої компанії «Зовнішекономбанк» з тарифом 2%. Щоправда, якщо ці громадяни подадуть заяву про вибір КК або НПФ до кінця 2015 року, то вони матимуть можливість формувати накопичувальну частину у розмірі 6%.

Якщо «мовчун» має намір зберегти накопичувальну частину пенсії, він так чи інакше має обрати спосіб інвестування – КК чи НПФ. За словами Наталії Пєтухової, у Челябінській області зареєстровано майже 800 тисяч «мовчунів» і налічується 890 тисяч «шіствідсотників» (тих, хто вже переклав накопичувальну частину до НПФ чи КК).

Ті ж свідомі громадяни, хто в попередні роки хоча б раз подавав заяву про вибір КК, включаючи і ВЕБ, або НПФ, можуть уже нічого не робити. З наступного року на накопичувальну частину пенсії, як і раніше, перераховуватиметься 6% відрахувань. Хоча за бажання ця категорія громадян може відмовитися від формування накопичувальної частини пенсії, написавши відповідну заяву.

Щодо молодих працівників, які почнуть свою трудову діяльність вже після 2014 року, то планується, що їм буде надано п'ятирічний період для вибору тарифу формування накопичувальної частини пенсії.

Письмову заяву про вибір страховика з обов'язкового пенсійного страхування, як і раніше, можна подати як у територіальному органі ПФР, так і через будь-якого трансферагенту ПФР (ними є практично всі НПФ) – список є на сайті ОПФР. Як зазначають у ПФР, заяву можна подати поштою або з кур'єром, підтвердивши особу та справжність підпису у нотаріуса.

Деякі експерти стверджують, що таким чином уряд прагне підштовхнути росіян до турбот про майбутню пенсію. Інші стверджують, що уряд хоче усунути дефіцит бюджету ПФР – збільшити обсяги коштів на виплати нинішнім пенсіонерам за рахунок коштів «мовчунів», які, відмовившись від накопичувальної частини пенсії, переведуть 6% у страхову частину.

«З одного боку, уряд намагається стимулювати громадян активніше брати участь у формуванні свого майбутнього. Але це PR-складова, головна причина – зниження дефіциту бюджету ПФР», – каже директор філії «БКС Прем'єр» у Челябінську Ілля Рощупкін. На його думку, дана реформа дозволить уряду отримати додатковий дохід від управління. накопичувальною частиноюпенсії «мовчунів». «Зараз ВЕБ управляє пенсійними накопиченнями, а заробляє на комісії, дохід від управління перераховується «мовчунам». Обмеживши верхній поріг доходності, уряд отримуватиме все, що понад цей показник, як додатковий доход бюджету. Це буде одним із кроків для зведення балансу бюджету ПФР та зменшення його дефіциту», – каже Ілля Рощупкін. За деякими оцінками, це дозволить заощадити понад 300 млрд. рублів у 2014-2016 роках.

Відмовитись від накопичувальної частини пенсії чи ні – це особистий вибір кожного. На думку директора челябінської філії НВФ «Гефест» Ольги Пакільової, цього впливає й не так математичний розрахунок, скільки життєва позиція – плисти за течією чи моделювати своє майбутнє.

У ПФР зазначають, що у 2013 році 67,5 тисячі людей вже перевели накопичувальну частину в НПФ і майже 26 тисяч людей змінили один НПФ на інший. У будь-якому разі гарантії безпеки пенсійних коштів надає держава. Якщо з НПФ чи КК щось трапляється, кошти знову повертаються до ПФР. Наразі також розглядається варіант страхування вкладів з НПФ. За словами заступника начальника відділу організації обліку процесу інвестування ПФР по Челябінській області Дениса Єршова, останнім часом невеликі НПФ дедалі частіше об'єднуються, зрощуючи активи та клієнтську базу.

Перелік активів, у які НПФ може вкладати пенсійні накопичення, є досить широким, але затвердженим законом. На відміну від ВЕБ - державної керуючої компанії - НПФ можуть вкладати кошти в такі ризикові продукти, як акції. У ВЕБ існує два портфелі для інвестицій - розширений і портфель державних цінних паперів. Це найконсервативніший інструмент інвестування – відповідно, і доходність нижча. Ще однією відмінністю НПФ від КК є те, що недержавні пенсійні фонди не керують коштами самостійно – вони доручають це тим самим керуючим компаніям. «За рахунок цього розподіляються ризики. І залежно від ситуації на ринку НПФ можуть оперативно перекидати кошти з одного КК до іншого», – додає Денис Єршов. У який інструмент та у якому співвідношенні може вкладати кошти той чи інший НПФ, зазначено у інвестиційній декларації. Наприклад, не більше 40% в акції найбільших російських компаній, Не більше 20% - у депозити, при цьому не більше 7-10% - у валютні депозити. Співвідношення може бути різним, але у будь-якому випадку це відкрита інформація.

Накопичувальну частину пенсії можна передати в управління державної керуючої компанії (ВЕБ), будь-якої з 51 приватної керуючої компанії, будь-якому із 101 недержавного пенсійного фонду (з них 14 мають представництва у Челябінській області). При виборі «пенсійного інвестора» фахівці ПФР рекомендують звертати увагу, по-перше, на рік створення фонду або компанії, що управляє. По-друге, важливим параметром є розмір власного майна НПФ чи КК. І останнє – прибутковість. Причому не за останній рік, а за останні три-п'ять років. Показники прибутковості НВФможна знайти на їх офіційних сайтах або на сайті Національної асоціації НПФ (НАПФ), а також на сайті Центробанку, який з 1 вересня перейняв повноваження ФСФР. Інформація щодо прибутковості КК розміщена на сайті ПФР.

новий пенсійний калькулятор, Розміщений на сайті ПФР, може дати чітке розуміння того, що впливає на розмір майбутньої пенсії. Калькулятор не призначений для розрахунку чіткого розміру пенсії, оскільки орієнтується на сьогоднішні реалії, не враховує інфляцію та інші непередбачувані фактори. Калькулятор показує лише основні моменти, що впливають розмір пенсії. Узагальнюючи можна сказати: для того, щоб отримувати хорошу пенсію, потрібно:

• якомога довше працювати, а після досягнення пенсійного вікуне звертатися за призначенням пенсії,
• не засиджуватися в декретній відпустці (декретна відпустка до 1,5 років входить до трудовий стаж),
• отримувати велику та офіційну зарплату.

Різниця у пенсії з накопичувальною частиною або без у калькуляторі не дуже помітна, оскільки спрогнозувати дохід від інвестованої та розмір індексації страхової частини досить складно.

“Формула – це певна модель. Вважаю, на сьогоднішній день досконалої моделі не існує», – коментує Ольга Пакілєва. За її словами, звертаючись до калькулятора, варто пам'ятати про важливі нюанси. Наприклад, про регрес при сплаті страхових внесків за працівників. Уявимо: чоловік все життя пропрацював на крайній півночі з офіційною зарплатою 200 тисяч рублів - 2,4 млн. на рік. Якщо дивитися з початку календарного року, то до березня його зарплата перетнула встановлений рубіж у 568 тисяч рублів, а значить, роботодавець відраховує на його користь не 22%, а лише 10% страхових внесків. «Виходить парадокс: зарплата висока та офіційна, а пенсія – середньостатистична», – пояснює Ольга Пакільова.

Директор челябінської філії НВФ «Гефест» Ольга Пакільова: «Відмовляючись від накопичувальної частини пенсії, людина має усвідомлювати, що вона повністю втрачає контроль за розміром майбутньої пенсії. Якщо простіше плисти за течією і немає бажання замислюватися про майбутнє, то відмова – це варіант. Але треба розуміти, що страхова частина пенсії індексуватиметься у тих межах, які може дозволити собі держава. Подивіться на досвід минулих років, розмір нинішніх пенсій. Держава не має фінансових резервів, які можна направити на індексацію пенсій. Розрахувати, яким буде приріст страхової частини через 10-15 років, неможливо. Індексуючи пенсії, держава потрапить до «ножиць»: це збільшує зобов'язання щодо призначення пенсій, а грошей не вистачає, все йде на виплати нинішнім пенсіонерам. Щоб ці виплати здійснити, треба "позичати" гроші у наступних поколінь. Основний мотив, чому людям пропонують відмовитися від накопичувальної частини – усунути дефіцит бюджету ПФР, зменшити розмір траншів з бюджету країни. Демографічна ситуація у світі та Росії гнітюча: народжуваність падає, а кількість пенсіонерів збільшується, тоді як приросту економічно активного населення не відбувається. На кожного громадянина, який працює, сьогодні припадає один пенсіонер. Про яку індексацію можна говорити у такій ситуації? Держава інвестувати не вміє, вона швидше позичальник «довгих» пенсійних грошей. Якщо це було б не так, то не було б сенсу створювати НПФ та віддавати їм на інвестування частину державних грошей, Якою є накопичувальна частина. Ті, хто обирає управління накопичувальною частиною, – люди, як правило, більш ініціативні, які воліють самостійно розпоряджатися своїми грошима, інвестувати та контролювати результат. До того ж інвестування на біржовому ринку в даному випадку не потребує особливих знань – для цього є фахівці НВФ «Гефест» і є результатом: за останні шість років накопичувальна частина пенсії клієнтів НПФ «Гефест» приросла на 78%, а у мовчунів у ВЕБі – на 50%.

7698 юристів чекають на Вас

Вибір варіанта формування накопичувальної частини пенсії

Добрий день. Потребую консультації щодо вибору варіанта формування накопичувальної частини трудової пенсії. Який варіант для мене буде вигіднішим – відмовитися від накопичувальної частини або продовжити її формування, перераховуючи 6% у НПФ? Мене бентежить те, що щорічний перерахунок трудової пенсії з 2015 р. (з чуток) може бути скасовано і всі внески на страхову частину перейдуть до солідарної.

Про себе повідомляю наступне:

Мені 47 років (народився 1967 р.);

З осені 2013 р. отримую дострокову трудову пенсію у зв'язку із педагогічною діяльністю;

Продовжую працювати;

Накопичувальна частина знаходиться у НПФ, який у мене прийняв документи на призначення щомісячної виплати(Розмір накопичень перевищує 5%)

З повагою, Олександр.

Відповіді юристів

Микола Миколайович(09.03.2014 о 18:36:29)

Здрастуйте, шановний Олександре!

В даний час НПФ зібрані величезні суми грошей, всі ці суми настільки великі, що навіть зараз (при певній стабільності в економіці) чи не зможуть повністю НПФ повністю виконати всі зобов'язання перед своїми вкладниками, а про майбутнє і говорити нічого, тому особливо не варто сподіватися на те, що перерахунок буде зроблено з урахуванням інфляції та іншого і те, що все обіцяне НПФ виконають. У такі ігри навіть із державою небезпечно грати не те що з НПФ. Не хотілося б звичайно про погане, але не відзначити інший момент все ж таки не можна - я про середню тривалість життя чоловіків у Росії, а вона становить 60років. Чоловіки рідко доживають до 70 років, зросла смертність внаслідок інфарктів та інсультів. І тоді виникає питання, а чи варто воно того за всіх цих ризиків?

Віталій Володимирович(10.03.2014 о 02:12:58)

Я вважаю, що Вам не требавідмовлятися від вибору варіанта формуваннянакопичувальної частини трудової пенсії, перераховуючи 6% у НВФ.
По перше, це світова практика, а не наше російське ноу-хау.
По-друге, держава не піде на такий крок як відмовавід страховихплатежів (індивідуальних відплатнихплатежів) та поверненнюдо радянської розподільчоюсистемі.
По-третє, Солідарна частина існувала завжди, тільки називалася по-іншому ( нерозподіляється частина) та формуваласятрохи інакше.
Ще кількароків тому в інтерв'ю газеті "Ъ" заступникглави МОЗЮрій Воронін у зв'язку із підвищенням загальної ставки страхових внесків у … пояснював, що

разом 16% з пенсійного тарифу будуть задавати обсяг майбутніх пенсійних прав, решта 10% тарифу складуть так званий солідарний компонент.

Удачі вам!

Олександр (09.03.2014 о 20:14:34)

Шановний Олександр!

Я хочу навести Вам одну ВЕЛИКУ ЦИТАТУ:

До сьогоднішнього днядля осіб молодше 1967 народження відрахування в накопичувальну частину дорівнювали 6% офіційно. З 1 січня 2014 року цей відсоток знижується до 2%. 4%, що залишилися, додадуться до страхової частини. Для тих, хто старший за 1967 рік, накопичувальна частина взагалі не передбачена.

Приклад розрахунку накопичувальної частини трудової пенсії:

Припустимо, з 2002 до 2012 року ви отримували 10.000 руб/міс. офіційної заробітної плати. Тоді 6% загальної суми накопичувальних відрахувань будуть 10.000 руб. х 10 років х 12 міс. = 1.200.000 x 0.06 = 72.000 рублів. У розрахунку місяць отримуєте: 72.000: 216 = 333.33 рубля.

Але не поспішайте радіти. Рівно на цю суму буде менша ваша страхова частина трудової пенсії. Тобто в результаті ви отримаєте те саме, що і людина старша 1967 року народження.

Тоді у чому різниця?

А різниця в тому, що накопичувальною частиною трудової пенсії ви можете розпорядитися самостійно, щоправда, дуже обмежених рамках. А саме:

Перше
Можна забрати цю частину всю й одразу. Але є обмеження – лише в тому випадку, якщо ця частка не перевищує 5% від суми страхової частини.

Друге
Ви можете самостійно поповнювати суму, що йде до розрахунку накопичувальної частини пенсії за рахунок своїх коштів.

Третє
Ви можете самостійно встановити кількість років, протягом яких ця частина виплачуватиметься, але не менше 10, тобто не менше 120 місяців!

Четверте
Неотримана частина накопичувальної частини пенсії у разі передчасної смерті дістанеться вашим спадкоємцям. Або іншим особам на ваше розпорядження.

Нескінченна чехарда з відсотками та порядком нарахування та визначення виплат не дозволяє насправді самостійно розрахувати розмір своєї пенсії. Все одно чиновники керуватимуться своїми службовими інструкціями та невідомими нам формулами розрахунку. Тому наведені вище цифри та приклади слід розглядати як теоретичні викладки сьогодення, а не як істину в останній інстанції.

Тому колега має рацію. Все одно Ви не вигадаєте.

Сподіваюся на ваш позитивний відгук.

Седченко Сергій Миколайович(10.03.2014 о 01:14:10)

Здрастуйте, Олександре.

Підписано , згідно з яким громадянам 1967 року народження та молодшим, зареєстрованим у системі обов'язкового , у 2014 та 2015 роках надана можливість вибору тарифу страхового внеску на накопичувальну частину трудової пенсії: або залишити 6%, як сьогодні, або відмовитися від подальшого формування накопичувальної частини пенсії, цим направивши всі страхові внески, які за них сплачують роботодавці, на формування страхової частини пенсії.

Таким чином, якщо громадянин відмовляється від формування пенсійних накопичень, страхові внески його роботодавця до Пенсійного фонду Росії - у розмірі індивідуального тарифу 16% - спрямовуватимуться на формування його страхової частини пенсії. Важливо відзначити, що навіть у цьому випадку всі раніше сформовані пенсійні накопичення громадян, як і раніше, інвестуватимуться та виплачені в повному обсязі, з урахуванням інвестиційного доходу, коли громадяни отримають право вийти на пенсію та звернуться за її призначенням.

Якщо громадяни, які ніколи не про вибір керуючої компанії (УК), включаючи «Зовнішекономбанк», або недержавного пенсійного фонду (НПФ), так звані «мовчуни», бажають, щоб і в наступні роки, як і раніше, спрямовувалося на формування накопичувальної частини трудової пенсії страхові внески - 6% тарифу, їм слід подати заяву про вибір КК чи НПФ. При цьому, як і раніше, під час переведення пенсійних накопичень до недержавного пенсійного фонду громадянину необхідно укласти з обраним НПФ відповідний договір про обов'язкове пенсійне страхування.
Отже, вибір 6% тарифу накопичувальної частини пенсії у разі пов'язані з вибором керуючої компанії чи недержавного пенсійного фонду.

У тих, хто не подасть заяву до 31 грудня 2015 року і залишиться так званим «мовчуном», нові пенсійні накопичення перестають формуватися, і всі страхові внески надсилатимуться на формування страхової частини пенсії.

Для громадян, які в попередні роки хоча б один раз подавали заяву про вибір КК, включаючи «Зовнішекономбанк», або НПФ, і вона була задоволена, на накопичувальну частину пенсії, як і раніше, перераховуватиметься 6% тарифу. При цьому додаткової заяви для перерахування 6% на накопичувальну частину пенсії їм не подавати. Водночас ця категорія громадян має можливість відмовитися від подальшого формування накопичувальної частини пенсії, для чого необхідно подати відповідну заяву. Таке рішення можна прийняти будь-якої миті без тимчасових обмежень.

У громадян, які протягом 2013 року подали заяви про вибір державної керуючої компанії «Зовнішекономбанк» з тарифом 2%, з 2014 року за замовчуванням накопичувальна частина припиняє формуватися: їхня страхова частина збільшується за рахунок спрямування всіх страхових внесків на страхову частину пенсії (подання заяви не вимагається). Якщо ці громадяни подадуть заяву про вибір КК або НПФ протягом 2014-2015 років, тоді вони продовжать формувати накопичувальну частину в розмірі 6%.

Письмову заяву про вибір страховика з обов'язкового пенсійного страхування, як і раніше, можна подати як до територіального органу ПФР, так і через будь-якого трансферагенту ПФР, тобто організацію, з якою ПФР укладено угоди про взаємне посвідчення підписів. Заяву також можна подати поштою або кур'єром; при цьому встановлення особи та перевірку справжності підпису громадянина здійснює нотаріус. На момент подання заяви громадянин повинен виповнитися 14 років.
Уточнити, який страховик сьогодні формує ваші пенсійні накопичення, можна, отримавши витяг з вашого індивідуального особового рахунку до ПФР, звернувшись до клієнтської служби ПФР або через сайт www.gosuslugi.ru.

Громадяни, яким з 1 січня 2014 року вперше нараховуватимуться страхові внески, зможуть протягом 5 років з моменту першого нарахування ним внесків вибирати на фінансування якої частини пенсії направити 6%. До прийняття ними рішення 6% тарифу перераховуватимуться до страхової частини.
При виборі співвідношення відсотків формування страхової та накопичувальної частини пенсії слід пам'ятати про те, що страхова частина гарантовано збільшується державою за рахунок щорічної індексації за рівнем інфляції та з урахуванням індексу зростання доходів ПФР для одного пенсіонера. А кошти накопичувальної частини пенсії інвестує на фінансовому ринку обраний громадянином недержавний пенсійний фонд або керуюча компанія. Прибутковість пенсійних накопичень залежить від результатів їхнього інвестування.