Без добровільного пенсійного страхування літнім росіянам було б дуже погано. А все тому, що державні пенсіїмайже всі мізерні, і безбідно жити за ці гроші практично неможливо. Добровільне страхування для вас перспективне, якщо ви знаєте, що розмір ваших виплат до пенсійного фонду невисокий або взагалі відсутній: за сірих зарплат, неофіційної підприємницької діяльності, відсутності трудових доходів Про те, що являє собою добровільне пенсійне страхуванняі в чому його відмінність від обов'язкового, ми розповімо в нашій статті.
Суть
Відразу визначимо: добровільне та обов'язкове пенсійне страхування не пов'язані. Вони можуть бути оформлені незалежно один від одного, тобто паралельно. Страхування на добровільній основі в жодному разі не замінює обов'язкове. Тобто при виході на пенсію людина зможе отримувати до основної допомоги відчутну надбавку.
Пенсійне страхування на добровільній основі можна оформити через:
- страхові компанії;
- недержавні пенсійні фонди
Головна відмінність полягає в тому, що щомісячні внески до цього фонду повинні перераховувати особисто ви, а не ваш роботодавець. Цей процес триває до моменту наступу страхового випадку, тобто виходу на пенсію Таке страхування одна із видів особистого страхування і користується популярністю у Росії.
Функції
Добровільне пенсійне страхування, як і обов'язкове, виконує низку найважливіших функцій:
- накопичення пенсійних внесків;
- контроль за регулярною та повною виплатою коштів учасникам договору;
- виділення коштів на додаткові пенсійні виплати застрахованим особам;
- за заявою вкладників перенаправлення пенсійних накопичень до інших фондів.
За невиконання взятих він зобов'язань, зокрема за невиплату належних громадянину накопичень, у Росії передбачена Громадянська відповідальність. Діяльність недержавних пенсійних фондівта страхових компаній у цій частині жорстко контролюються державою. Але не варто обнадіюватися, на ринку страхування достатньо шахрайських схем. Тому перш ніж довірити свої заощадження фонду, варто ретельно проаналізувати інформацію про нього.
Суб'єкти угоди
Існує дві сторони договору добровільного пенсійного страхування.
- Страховики – страхові підприємства, недержавні пенсійні фонди.
- Застраховані – фізичні особи, які уклали із страховиком договір добровільного пенсійного страхування.
Важливо відзначити, що такий договір може укласти будь-яке фізична особанезалежно від його громадянства. Саме тому діяльність цих організацій здебільшого прибутковіша в порівнянні з державними компаніями. Причому як учасник ця особа може виступати в кількох недержавних пенсійних фондах, але як вкладник тільки в якомусь одному.
Особливості
Укладаючи договір добровільного пенсійного страхування, потрібно дуже уважним. Зазвичай він має типову формуАле якщо вам щось незрозуміло або не влаштовує, то обов'язково потрібно прояснити всі питання.
В угоді чітко вказується випадок, який визнано страховою: досягнення застрахованою особою пенсійного віку. Крім цього також обговорюється як часто і в якому розмірі вносяться гроші. Перший внесок зазвичай становить від 9 до 25 тис. рублів. Потім платіж варіюється від 200 до 1000 рублів на місяць. У ряді програм платежі можуть вноситись поквартально, раз на півроку чи рік.
Важливо й те, що оформити такий договір можна не лише на себе, але й для будь-якої іншої людини (родича чи знайомої). Тобто фактично, коли настане страховий випадок, додаток до пенсії отримуватиме людина, зазначена в договорі.
Чи можна призупинити дію договору?
Дія договору добровільного пенсійного страхування припиняється при наступі таких умов:
- по закінченні виконання умов договору;
- у зв'язку із смертю застрахованої особи;
- при ліквідації юрособи, яка є вкладником під час корпоративного страхування;
- у разі настання обумовлених у договорі непередбачених обставин;
- при односторонньому розірванні, коли замовник припинив сплачувати страхові внески;
- за домовленістю учасників процесу;
- у судовому порядку при порушенні виконання умов договору.
Якщо говорити взагалі, то після укладання договору вкладник може вимагати його розірвання. Але сам договір припинить свою дію не менш як через три місяці після подання відповідної заяви. Також шляхом подання заяви вкладник може вимагати зміни умови договору, а страховик зобов'язаний розглянути цю заяву.
Шукаємо відмінності
Незважаючи на схожість процесів обов'язкове та добровільне накопичувальне пенсійне страхування мають кардинальні відмінності:
- добровільне спирається на дію укладеного договору, обов'язкове – держава;
- добровільне – це прояв свого бажання; обов'язкове – виконання правил держави;
- добровільне дає можливість обрати оптимальну програму та тариф, обов'язкове – не дає;
- при добровільному важливе значеннямає схема страхування, при обов'язковому переважно важливі тарифи і відсоткові ставки.
Практика укладання договорів на добровільне пенсійне страхування у Росії прийшла із Заходу. Саме там люди схильні дбати про свою пенсію ще до її настання шляхом накопичення капіталу. І такий підхід переважно розрахований на власний добробут, а не на державну систему.
Укладаючи такий договір, ви повністю берете на себе відповідальність за майбутнє. Для Росії така практика є відносно новою, але вона неодноразово довела свою ефективність.
Сьогодні на ринку пенсійного забезпеченняРФ свої послуги пропонують понад сотню недержавних пенсійних фондів. Кожен з них пропонує свої умови, запевняючи, що саме в їхній компанії вони найкращі та вигідні. Коли пропозиції починають перевищувати попит у хід починають йти прийоми чорної конкуренції та знайти по-справжньому надійний та безпечний фонд стає справді важко. Поки що не було створено офіційного рейтингу недержавних пенсійних фондів Росії, але таким можна вважатиперелік , складений організацією "Експерт РА". Він визнаний Банком Росії, Міністерством фінансівРФ та отримав офіційнесхвалення асоціації і НА НАПФ.
Яку інформацію надає рейтинг?
Інформація на цій сторінці зібрана з відкритих джерел, у тому числі з рейтингу агентства «Експерт РА». Яку інформацію ви зможете отримати про недержавні пенсійні фонди? Рейтинг покаже: чи виконує фонд свої зобов'язання, наскільки він надійний, якою є динаміка його розвитку, наскільки давно він заснований, який прогноз його діяльності на найближчі роки, скільки клієнтів зараз у компанії, які суми виплачуються, які резервні заощадження та прибутковість.Ви зможете дізнатись як актуальний рейтинг пенсійних фондів за 2015 рік, так і за 5 років.
Методика присвоєння рейтингів
Повний алгоритм присвоєння є конфіденційною інформацією, ми лише розповімо про його основні нюанси. Слід зрозуміти, що головне завдання ренкінгу НПФ - оцінка можливості компанії повністю і своєчасно виконувати взяті на себе зобов'язанняконтрактам . Інформація береться виключно з відкритих джерел, серед яких:висновки актуарію, підсумки аудиту за кілька останніх років , ліцензія, статут, пенсійні та страхові правилаорганізації, різні обов'язкові форми НПФ (звіти про прибуток та збитки, пронапрямки витрачаннякоштів, виконання зобов'язаньза договорами та ін.), інвестиційна стратегія, незалежна статистика та перевірена інформація із ЗМІ.
Перелік НПФ з рейтингами формується спочатку без урахування зовнішніх факторів (власників і держави), а потім корелюється з урахуванням стрес-факторів та інших побічних джерел впливу. Вивчаються позиції на ринку (кількість клієнтів, географія діяльності, репутація компанії та її засновників/інвесторів), проводиться фінансовий аналіз(капітал, резерви, можливі ризики, стратегія та її дієвість) та оцінюється менеджмент загалом (наприклад, прозорість інформації та управління ризиками).
Шкала оцінки
Такі показники як дохідність чи кількість клієнтів не потребують додаткової класифікації, а от абстрактне поняття надійності агентство «Експерт РА» звело до розподілу за класами. Не знаєте кому вірити і куди перекласти пенсійні накопичення? Рейтинг найкращих НПФ допоможе Вам визначитися! Кожному фонду надається літерний еквівалент:від E до A ++. Розглянемо докладніше:
E - фонд знаходиться у процесі ліквідації або була відкликана ліцензія;
D- компанія визнана банкрутом;
C - зазначено випадки невиконання зобов'язань;
C+ - незадовільний рівень надійності, дуже велика ймовірність втрати ліцензії;
C++ - вкрай низький рівень надійності, велика ймовірність того, що фонд не виконає зобов'язання, збанкрутує або відкличе ліцензію;
B - низький рівень надійності;
B+ - не дуже високий рівеньнадійності, можливі проблеми у ситуаціях, пов'язаних із необхідністю у значних виплатах;
B++ - задовільний рівень;
A - високий рівень надійності;
A+- дуже високий;
A++ - виключно високий рівень надійності, успішна співпраця гарантована за будь-яких коливань ринку.
Сам факт присвоєння недержавному пенсійному фонду рейтингу говорить про компанію, як про офіційну організацію і рекомендується звертатися насамперед саме до них. Рейтинг найкращих НПФ Росії за 2015 рік допомагає об'єктивно оцінювати свої шанси на взаємовигідне партнерство та застрахуватися від усіх можливих неприємностей, пов'язаних із втратою частини чи повної суми внесків.
Підсумовуючи можна сказати, що найголовнішими показниками, на підставі яких можна сформувати об'єктивну думку про компанію, є її середньорічна дохідність, кількість клієнтів, обсяг накопичень та рейтинг надійності від «Експерт РА». Щиро сподіваємося, що якщо ви не знаєте як вибрати НПФ, то рейтинг за 2015 рік на нашому сайті допоможе Вам визначитися з рішенням. Бажаємо вдалих та надійних вкладень!
Як не прикро, але кожна людина після досягнення пенсійного віку визнається законодавцем непрацездатним.
Хтось може дозволити собі працювати і після 60 років, а хтось ні, але у будь-якому разі держава вимагає, щоб такі люди мали пенсію. Навіщо це треба? За багатьма причинами.
Дорогі читачі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.
Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему – звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч! Це швидко та безкоштовно!
Вконтакте
По перше, держава зацікавлена, щоб у країні було якнайменше незаможних людей. Це знижує рівень злочинностіі невдоволення стає важко вигнати на різні майдани натовпи людей, які нібито чогось там вимагатимуть. А значить, і вплинути на внутрішню політикуусередині держави стає складніше.
Сама держава стає більш суверенною, чого нашій вітчизні сьогодні дуже не вистачає.
По-друге, з економічних відносин не виключається велика маса людей, якими є люди пенсійного віку. Чим вища їхня купівельна можливість, тим краще для самої економіки.
Підтримується рівень купівельної спроможності, що дозволяє уникати економічних криз надвиробництва і т.п. Тобто держава сильно залежить від того, наскільки пенсії пенсіонерівбудуть дозволяти їм брати участь у громадському та економічному житті країни.
Цілі пенсійних перетворень
Усім тим, хто нарікає на державу, що вона недостатньо дбає про своїх пенсіонерів, слід врахувати таке. За останні 24 рокиу країні сталася серйозна деіндустріалізація, багато підприємств, у яких працювали громадяни, припинили своє існування.
Масове безробіття, що особливо відчувається перші півтора десятиліття, призвело до того, що відрахування до пенсійного фонду скоротилися, і утримувати велику армію пенсіонерів стало просто нема за що. Тому доводилось перерозподіляти те, що є на всіх. Виходило трохи на кожного пенсіонера, і треба було щось робити.
Як зробити так, щоби пенсіонери мали гідні пенсії? Починаючи з 2002 року, у країні проводяться одна за одною реформи щодо пенсійного забезпечення російських громадян.
Основна їх мета полягає саме в тому, щоб покращити фінансове забезпечення пенсіонерів. Це досягається тим, що пенсійну систему намагаються збалансувати на державному рівні.
Програма
Для того щоб кожен громадянин мав певний розмір матеріального забезпеченняпри досягненні пенсійного віку держава нормативно-правовими актами зобов'язує його проводити обов'язкове страхування.
Страховиком у цьому випадку виступає Пенсійний фонд Російської Федерації . Хочеш не хочеш, а для того, щоб на пенсії отримувати якесь мінімальне матеріальне утримання, зобов'язаний відраховувати гроші до пенсійного фонду.
Щодо добровільного страхування, то стосується він тих, кого не влаштовує умови. обов'язкового страхуваннядо контексту кінцевого результату. Кожен може дізнатися, яка пенсія на нього може чекати, уточнивши її розміри у рідних та близьких, які є пенсіонерами, у колишніх колег по роботі, які вийшли на пенсію
І якщо її розміри не вражають, а особливо, якщо вони засмучують, є сенс задуматися про додатковому пенсійному страхуванні. Здійснюється воно за допомогою недержавних пенсійних фондів та страхових компаній та відноситься до добровільного страхування.
Добровільне страхування дозволяє отримувати додаткове джерело матеріального забезпеченняу разі виходу на пенсію.
Розмір додаткового матеріального забезпечення пенсіонера залежить від фінансових можливостей застрахованого громадянина.
Види добровільного пенсійного страхування
На відміну від обов'язкового пенсійного страхування, яке контролюється та регулюється виключно державою, добровільне дозволяє кожному громадянину самостійно брати участь у формуванні своєї пенсії. Цим і користується багато осіб, які бажають мати солідний розмір свого пенсійного утримання.
Участь у добровільному пенсійному страхуванні не звільняє від обов'язкового страхування. Тобто, погоджуючись на добровільне відрахування, особи продовжують щомісяця виплачувати гроші до пенсійного фонду.
Добровільне пенсійне страхування буває ощадним, страховимі змішаним. Ощадне дозволяє передавати його у спадок, виключає солідарний принцип, який є за державної розподільчої системи. А ось при страхових наслідуваннях не передбачається, але є солідарний принцип.
При змішаному добровільному пенсійному страхуванніпритаманні всі елементи. Він дозволяє передавати його у спадок. При накопиченні фінанси акумулюються на солідарному рахунку, а за пенсійних виплат відкривається іменний рахунок.
Розміри та порядок сплати внесків
Оскільки договір страхування укладається на добровільних засадаху тих випадках, у яких громадяни самостійно вирішують регулювати розмір своєї пенсії, всі вони мають право встановлювати їх розмір.
Потрібно враховувати свої фінансові можливості, тому що укладений договір страхування зобов'язуватиме вносити на регулярній основі певну суму грошей. І якщо буде прострочення платежу або щомісячний внесок, встановлений у договорі, буде не повним, страхова компанія має право розірвати договір.
Щомісячний платіж визначається як фіксованої суми, або може вимірюватися в відсотковому відношенні від заробітної плати . Остання дозволяє страхуватися платнику. Яка зарплата на сьогоднішній день, такий внесок і вноситься до страхову компанію. А от якщо договором встановлена фіксована сума, то який би дохід не був, доведеться платити стільки грошей, скільки зазначено у договорі.
Виходить, що за добровільним страхуванням внески вносяться в той самий момент, коли вноситься платіж у Пенсійний фонд РФ. Буває так, що добровільне страхування виплачується з допомогою організації-роботодавця. Називається це до корпоративного страхування. Усі додаткові засоби, які проходять через Пенсійний фонд РФ, передаються їм у недержавний Пенсійний фонд.
Умови добровільного пенсійного страхування у різних страхових компаній є різними. Розрізняється р азмер щомісячних виплат , санкції за затримки платежіві т.д.
Уважно читайте умови договору страхування.
Якщо під час роботи на підприємстві чи організації застрахована особа перекладає обов'язок виплачувати регулярно внески на плечі бухгалтерії роботодавця, яка робить відрахування з його заробітної плати, то при звільненні цієї особи зобов'язана робити це самостійно. При цьому після кожного кварталу, в якому робився платіж, застрахований зобов'язаний протягом двадцяти днів надати до Пенсійного фонду копію платіжок.
Договір із недержавним страховиком
Отже, найголовніше, на що слід звертати увагу, це договір. Саме його підписання означає, що ви розпочали співпрацю з недержавним страховиком, за допомогою якого здійснюватиме своє добровільне пенсійне страхування.
Тому, все ознайомлюючись із пунктами запропонованого договору, зверніть увагу на таке:
- Які події будуть страховим випадком. У цьому випадку йдеться про настання певного віку.
- Розмір регулярних платежів та їх періодичність. Зі страховиком можна домовитися про те, щоб платежі вносилися не кожен місяць, а раз на квартал чи рік.
- Як здійснюються платежі – особисто застрахованим чи організацієюв якій він працює.
- Умови виплати добровільної пенсії. Її можуть виплачувати довічно, як тільки страхувальник досягає певного віку, або протягом певного періоду часу. Можливі умови, що пенсія виплачується разово, але значною сумою.
- Хто отримуватиме пенсію. Справа в тому, що застрахувати можна не лише себе, а й своїх рідних та близьких.
Як вибрати страховика: інвестування
У Росії здійснюють діяльність з добровільному пенсійному страхуваннюпонад двісті пенсійних організацій недержавного походження.
Отримані від застрахованих осіб гроші вкладають у цінні папери, облігації, акціїта інші фінансові інструменти, які дозволяють отримувати доходи за допомогою керуючих компаній.
Тому, визначаючись, з яким страховиком варто розпочинати співпрацю, вивчіть пропонований їм інвестиційний портфель, який повинен включати себе різноманітні фінансові інструменти, що дозволяють диверсифікувати ризики на вкладені гроші.
Зверніть увагуна те, як довго компанія працює на ринку, і який рейтинг вона займає як страховик. Виходьте з надійності компанії, яка визначається кількістю її клієнтів – що більше клієнтів, то компанія надійніша.
Якщо вам пропонують свої послуги нова компанія , Що на ринку страхових послуг з'явилася нещодавно, то вкладати в неї гроші під довгострокові умови представляється дуже ризикованим заходом.
Кому потрібне добровільне страхування?
Щоб визначитися з тими, кому підійде добровільне страхування пенсій, треба сказати, кому це не підійде. Не підійде це тим особам, які отримують мінімальний та середній заробіток. Для них таке страхування дороге. Тому їм варто обмежитися обов'язковою трудовою пенсією.
А ось ті, хто має заробіток вищий, ніж середня оплата праці по країні, можуть подбати про своє майбутнє. Особливо це стосується тих осіб, які отримують чималі доходи, які не підпадають під обов'язкові внески до Пенсійного фонду. Аналогічно повинні надходити працівники, які отримують гроші неофіційно.
Як сформувати гідну пенсію?
Щоб сформувати гідну пенсіюпотрібно виходити з того, скільки ви можете дозволити собі щомісяця відраховувати грошей на ці потреби. Врахуйте, що робити це доведеться протягом багатьох років. Як тільки ви визначитеся з розміром допустимого платежу, знайдіть якийсь недержавний пенсійний фонд. Розгляньте всі запропоновані варіанти пенсійного забезпечення, після чого укласти угоду зі страховиком.
За укладеним договором виконуйте взяті він зобов'язання. Не порушуйте умов договору. Для більшої впевненості раз на півроку-рік робіть запит до недержавного пенсійного фонду про солідарні або іменні пенсійні рахунки.
Вище вказувалося, що з диверсифікації ризиків формується інвестиційний портфель. Так роблять компанії, але так можете чинити і ви. Для цього можете укладати договори з різними страховими компаніями, розподіляючи між ними кошти, що вкладаються. Це не форекс, йдеться про довгостроковому вкладітому ризикувати немає сенсу і всі обрані компанії повинні відповідати тим вимогам, які описувалися вище.