Вітаємо! Сьогодні йтиметься про відновлену та оновлену програму рефінансування в Ощадбанку. Ви дізнаєтеся, що змінилося в цій програмі в 2019 році, суттєві умови та вимоги банку, а так само, як за кроками відбувається рефінансування іпотеки в Ощадбанку.
Рефінансування іпотеки - це оформлення та отримання позики з більш вигідною процентною ставкою з метою погашення кредиту у фінансовій установі з вищими відсотками. По суті це перекредитування, яке дозволяє набагато легше і швидше погасити раніше оформлений кредит. Варто розуміти, що рефінансування може бути вигідним, якщо різниця між встановленими процентними ставками становитиме 2-3%.
У Росії її досить багато банків пропонують рефінансування іпотеки, до яких входить Ощадбанк – одне із популярних і довірених банків країни. Якщо вдасться провести рефінансування у цій установі, можна отримати серйозну вигоду. Найголовніше відповідати певним вимогам та виконати встановлені банком умови.
Рефінансування в Ощадбанку дозволяє:
- Об'єднати іпотеку з іншими видами кредитування, в тому числі і кредитну картку, в один великий кредит і перевести їх у Сбербанк;
- Знижується боргове навантаження на сім'ю за рахунок зниження щомісячного платежу;
- Підвищується зручність обслуговування кредитів – оплачується все у Ощадбанку єдиним платежем за одну дату і однією рахунок;
- Можна отримати ще 1 млн. рублів на особисті цілі, ремонт, наприклад, під іпотечну ставку, яка набагато вигідніша споживчого кредиту;
- Рефінансування можна провести без згоди первинного кредитора та без проміжного забезпечення;
- Не треба подавати довідку про залишок заборгованості за кредитами;
- Прийняти у заставу готовий будинок із землею;
- Допустимо зміна валюти, що дозволяє перевести валютний кредит у рубльовий.
Важливо! Рефінансувати іпотеку бажано після повного повернення ПДФО за майновим вирахуванням на квартиру і після того, як ви зробили повернення відсотків за іпотекою. Інакше можуть виникнути проблеми з податковою. Особливо якщо ви не лише рефінансуєте іпотеку, а й інші кредити або берете суму на особисті цілі.
Які кредити можна рефінансувати
На даний момент Ощадбанк надає можливість консолідувати в одному кредиті не тільки іпотеку, а й інші позики, які раніше були отримані в різних фінансових установах.
За допомогою такої програми кредитування, як «Рефінансування під заставу нерухомості», можна перекредитувати:
- Один іпотечний кредит;
- До п'яти інших кредитів. До них відносяться:
- Споживчий кредит;
- Кредитна карта;
- Автокредит;
- Карта з овердрафтом.
Важливо! Наявність іпотечного кредиту є обов'язковою умовою.
Ощадбанк надає можливість провести рефінансування під заставу квартири, так і заміського будинку з ділянкою, таунхауса або кімнати.
Умови та вимоги
Ця фінансова установа має особливі умови, за якими проводиться перекредитування іпотеки в Ощадбанку. . Тільки при чіткому їхньому дотриманні можна розраховувати на вигідний переказ кредиту.
Вимога до застави
- Квартира або будинок мають бути збудованими. Якщо на руках ще немає свідчення, то рефінансування іпотеки неможливе. Банк не приймає у заставу права вимоги.
- Нерухомість, по іпотеці, що рефінансується, повинна бути закладена в іншому банку. Після погашення заборгованості виникає зобов'язання у 2 місяці оформити заставу на це житло на користь Ощадбанку.
- Якщо є у власності інше житло без обтяження, його можна також віддати в заставу банку і провести рефінансування іпотеки. Це особливо актуально для тих, у кого об'єкт ще не введений в експлуатацію та не збудований.
Вимоги до кредитів
- Відсутність поточного прострочення та прострочок за минулі 12 місяців (допускається 1 до 30 днів або не більше 3 до 5 днів);
- Виданий понад 6 місяців тому до дати подання заявки;
- До закінчення кредиту залишається більш як три місяці;
- Якщо рефінансується кредит Ощадбанку, то подача має бути у тому самому територіальному банку, де оформлявся цей кредит.
Вимога до позичальника
- Громадянство Росії;
- Вік 21 - 75 років на момент закінчення;
- Стаж роботи – 6 місяців на останньому місці та мінімум рік за минулі п'ять років;
- Другий чоловік обов'язково йде співпозичальником, якщо інше не прописано у шлюбному договорі.
Ставки
Сума
Мінімальна сума для рефінансування в Ощадбанку 500 000 рублів. Максимальна сума залежить від низки параметрів, але не повинна перевищувати 80% ціни застави:
- 5 млн. рублів на гасіння сторонньої іпотеки;
- 1,5 млн. на гасіння інших кредитів та карт;
- 1 млн. на особисті цілі.
Рефінансування іпотеки можливе терміном до 30 років.
Покрокова процедура рефінансування у 2019 році
Рефінансування іпотечного кредиту в Ощадбанку можна поділити на два етапи:
- Схвалення заявки та застави;
- Видача кредиту від Ощадбанку.
Обидва ці етапи мають певні нюанси. Далі ми їх детальніше розберемо.
Схвалення заявки та застави
- Підготовка первинного пакета документів для затвердження заявки.
- Подача заявки. Розгляд становитиме 2-3 робочі дні.
- Підготовка документів щодо об'єкту нерухомості. Процес схвалення займе трохи більше 5 робочих днів.
- Призначення дати угоди.
Усі необхідні документи для заявки по заставному об'єкту ми докладно розібрали у пості «Дніпропетровськ». Обов'язково ознайомтеся.
Видача кредиту та ставка
- Підписання кредитного договору та видача першого траншу на гасіння іпотеки у сторонньому банку – ставка 12,9%.
- Гасіння іпотеки в іншому банку та отримання довідки про повне погашення заборгованості – ставка 12,9%.
- Підписання договору про іпотеку та реєстрація застави на користь Ощадбанку – ставка 10,9%.
- Видача другого траншу на погашення споживчого кредиту/картки тощо. та отримання довідки для Ощадбанку про припинення зобов'язань – ставка 12,4%.
- Видача наступного траншу для гасіння чергового кредиту та надання довідки про закриття тощо доти, доки всі заявлені кредиту не будуть погашені – ставка 11,4%.
Вигода рефінансування кредиту та приклад розрахунку
Перед тим як провести процес рефінансування чи перекредитування, варто зробити певні розрахункові маніпуляції, щоб зрозуміти, у яких випадках буде вигідно проводити рефінансування, у яких немає.
Зараз на цифрах покажемо вигоду від рефінансування за досить великого кредитного навантаження.
Наприклад візьмемо ситуацію, коли є іпотека в Россільгоспбанку із залишком заборгованості в 2 млн. рублів під 13% річних та платежем 23431.51. Споживчий кредит із залишком 80 000 та платежем 2119.51. Кредитна картка під 16% річних і заборгованістю 100 000 рублів і обов'язковим платежем 5000 рублів на місяць.
Відповідно до цього прикладу щомісячний платіж за всіма зобов'язаннями становитиме приблизно 30 550 рублів. Якщо зробити рефінансування в Ощадбанку, то на 20 років після оформлення застави та гасіння кредиту та картки платіж становитиме приблизно 22724 рублі, що майже на 8000 менше.
Важливо:
- При цьому варто розуміти, що переплата приблизно 3,27 млн. рублів. Це на 400 000 більше, якби все лишилося, як було до рефінансування.
- Також треба розуміти, що кредит та карта закриються не більше ніж через 2-5 років, а якщо ви їх зашиєте в іпотеку, то платити вам за них доведеться всі 20 років, нехай і за меншою ставкою.
- При розрахунку загальної економічної вигоди від проведеного рефінансування потрібно враховувати всі необхідні додаткові витрати, які можуть виникнути у процесі оформлення. Це такі витрати, як оплата послуг з оцінки застави, що знаходиться в розпорядженні, а також держмито, яке оплачується після зняття обтяження та після вторинної реєстрації застави.
- В обов'язковому порядку потрібно провести переукладання договору страхування, за що деякі банки беруть 1% від суми раніше оформленого кредиту.
- Нагадаємо, що ви втратите право на повернення відсотків і майнове відрахування, а це теж відчутні суми, якщо ви вже скористалися з іпотеки, що рефінансується.
Загалом, перш ніж починати рефінансування іпотеки, відкрийте наш і все порахуйте. Потрібно підійти до цього справу з холодною головою.
Можлива відмова з перекредитування
Незважаючи на те, що фінансові установи охоче йдуть назустріч клієнтам, які прагнуть провести рефінансування як метод переманювання клієнтів, у деяких випадках у цьому процесі може бути відмовлено. Це можливо з таких причин:
- Процес перекредитування неможливий через наявність негативної кредитної історіяу людини чи раніше судимості.
- Не проводиться рефінансування і в тому випадку, якщо людина тільки-но почала виплачувати кредит, тут доведеться трохи почекати приблизно півроку.
- Не проводитися рефінансування у ситуації, якщо в позичальника знизився дохід чи з'явилися додаткові утриманці.
- Зміна роботи та недостатній стаж.
- У деяких випадках сумнів викликає предмет застави. Якщо він навіть повністю влаштовував минулого кредитора, не факт, що Ощадбанк він влаштує.
Підбиваючи підсумки
За підсумками можна зробити кілька важливих висновків:
- Грамотно проведене кредитування допомагає вирішити чимало різних проблем. За рахунок збільшення терміну кредитування можна значно зменшити розмір щомісячних плат.
- Популярність процесу перекредитування полягає ще й у тому, що позичальникам надається можливість змінити як рівень відсоткової ставки, і навіть валюту.
- Для людей, у яких відзначається зниження рівня матеріального статку, якщо в людини на момент переоформлення має кілька позик, ця послуга є оптимальним варіантом.
- Рефінансування проводять багато сучасних фінансових установ, але саме Ощадбанк пропонує найвигідніші відсоткові ставки, а також досить лояльні умови та максимальну оперативність у процесі оформлення перекредитування.
Якщо у вас є складнощі з погашенням іпотеки та кредитів, вас цікавить, то запишіться на безкоштовну консультацію до нашого юриста. Він обов'язково допоможе вирішити вашу проблему та знайти оптимальний вихід із ситуації.
Чекаємо на ваші запитання на цю тему. Будемо вдячні за підтримку проекту у соціальних мережах.
Саме перекредитування іпотеки було запущено Ощадбанкомдосить пізно – у квітні 2017-го, після старту подібних продуктів в інших провідних банках країни. Але одночасно з іпотекою в Ощадбанку можна рефінансувати і чотири інші види кредиту: автокредит, споживчий, готівкою та кредитну картку. Плюс до цього - у клієнта на руках за бажання може залишитися і сума готівкою на будь-які цілі.
Перекредитуватися у Ощадбанкуможна від 9,5%. І якщо це не самий низький відсотокна ринку, то він у результаті все-таки буде таким з урахуванням усієї множини + 1 п. п. в інших банків. У Ощадці ці допи теж присутні, але в розумних межах:
1 п. п. до погашення іпотеки, що рефінансується;
+ 1 в.п. до реєстрації іпотеки в Ощадбанку;
+ 1 в.п. у разі відмови від особистої страховки.
По факту виходить збільшення лише одного пункту або %, якщо клієнт не захоче застрахувати своє життя.
За оцінками аналітиків, рефінансуватися вигідно тим позичальникам, які оформили іпотеку близько двох років тому, коли середня ставка дорівнювала 14,4%. Якщо брати і середню суму кредиту в 1,5 млн рублів (були розглянуті Кіров, Челябінськ, Краснодар, Омськ, Єкатеринбург та інші великі міста Росії), то при терміні на 15 років вигода перекредитування Ощадбанкустановитиме близько 220 000 рублів.
Варто розглянути рефінансування іпотеки у Ощадбанкута тим позичальникам, які хотіли б зменшити суму щомісячних платежів та/або збільшити термін кредиту. Але експерти попереджають: іпотеку, за яку ви платите вже понад 3 роки, перекредитувати невигідно. Справа в тому, що перші платежі складаються в основному із відсотків банку, самого тіла боргу в них практично немає. Виходить, при рефінансуванні ви знову будете винні %, але вже іншому банку, а сума кредиту залишиться фактично тією ж.
Коли краще рефінансувати іпотеку в Ощадбанку
Умови рефінансування іпотечного кредиту в Ощадбанку
Вимоги до позичальників та документи при рефінансуванні іпотеки в Ощадбанку
Приготуйте:
- Заповнену заявку-анкету за формою Ощадбанку;
- Паспорт із реєстрацією в РФ;
- Довідку, що підтверджує дохід;
- Документи з іпотеки, що рефінансується (договір з банком) плюс актуальні платіжні реквізити, куди буде направлена сума на погашення кредиту.
Додатково Ощадбанкможе попросити:
- Довідку про залишок боргу із відсотками;
- Довідку про відсутність прострочених платежів протягом останніх 12 місяців.
Після схвалення заявки на кредит «Рефінансування під заставу нерухомості»протягом 90 календарних днівклієнт повинен принести пакет документів щодо заставної нерухомості з новою оцінкою (за рахунок позичальника).
Пакет документів для рефінансування іпотеки в Ощадбанку
Отримання та обслуговування кредиту рефінансування іпотеки в Ощадбанку
Позичальнику для отримання кредиту потрібно звернутися із заявкою до відділення Ощадбанку, яке обслуговує його район за місцем реєстрації або за місцем роботи. Заявку буде розглянуто протягом 2-6 робочих (не календарних) днів.
Кредит надається одноразово та гаситься щомісячними ануїтетними (рівними) платежами. Кредит може бути погашений достроково частково чи повністю – плата за це не стягується. Але за прострочення щомісячного платежу доведеться заплатити – ставка вказана у договорі.
Яку іпотеку можна перекредитувати в Ощадбанку?
- Без поточних прострочень та заборгованостей (і за останні 12 місяців);
- З моменту укладання договору пройшло щонайменше 180 календарних днів;
- До закінчення дії договору залишилося не менше ніж 90 календарних днів;
- По іпотеці, що рефінансується, не було реструктуризації.
Як зробити рефінансування іпотеки в Ощадбанку:
Часто оформляючи позичальники не думають про те, що їм доведеться звертатися за рефінансуванням.
Цьому можуть сприяти різні причини: зниження заробітної плати, важка фінансова ситуація тощо. У разі виникнення такої ситуації у позичальників відразу виникає питання – де оформити?
Таку можливість надає Ощадбанк, тому розглянемо варіанти рефінансування.
Програма рефінансування іпотечних кредитів у Ощадбанку
У Ощадбанку на сьогоднішній день існує кілька програм, які дозволяють погашати кредит перед третіми особами, у тому числі й позики інших кредиторів.
Сама собою програма рефінансування, яку пропонує Ощадбанк, передбачає оформлення нової позички. Відмінною особливістюПрограма рефінансування від Ощадбанку є той факт, що нова позичка надає можливість погасити тільки тіло попередньої позики, а самі відсотки виплачуються з особистого бюджету позичальника.
Варіанти брати участь у даній програмі
Кожен потенційний клієнт, який звернувся до Ощадбанку з метою отримання рефінансування старої позики, має кілька варіантів.
Одним з них є отримання нецільової позикипід надану у вигляді застави нерухомість. У цьому період кредитування такої позики становить до 20 років. Крім цього, при такому варіанті позики, максимальна сума може становити не більше трьох мільйонів рублів, у свою чергу мінімальний розмір - 400 тисяч рублів.
Однак, за цією програмою, якщо клієнт є безпосередньо власником заробітної картки Ощадбанку, розмір рефінансування може сягати 10 мільйонів рублів.
Якщо говорити про другий варіант, то він має на увазі під собою надання поручителів. Розмір рефінансування варіюється в межах від 15 тисяч до 3 мільйонів рублів.
Друга програма рефінансування має таку перевагу, як можливість її отримання на будь-які цілі. Сам період кредитування трохи більше 7 років.
Вимоги до позичальника
Щоб отримати можливість оформлення рефінансування іпотеки, кожен потенційний клієнт повинен відповідати деяким вимогам, а саме:
При цьому потрібно пам'ятати про один аспект - дружина або чоловік при рефінансуванні ставати співзаймачем.
Умови рефінансування
Перш ніж звертатися до Ощадбанку з питання рефінансування іпотеки, необхідно пам'ятати про те, що є деякі умови, які необхідно обов'язково дотримуватися.
Якщо казати простими словами, то рефінансування може бути надано за дотримання таких критеріїв:
Якщо говорити про відсотковою ставкою, то за умовами рефінансування вона становить 11,5% річних. При цьому цей відсоток є лише базовим та кінцева відсоткова ставка розраховується в індивідуальному порядку.
Слід зазначити, що при рефінансуванні кредиту співробітники Ощадбанку можуть вимагати здійснити початковий внесоку розмірі 10-20% від бажаної суми позики. Це може виникнути через відсутність підтвердження платоспроможності або з інших причин.
Порядок проведення процедури
Якщо говорити про те, як саме слід оформляти рефінансування, то його порядок є повністю ідентичним оформленню нової позики.
Таким чином, позичальнику необхідно звернутися до найближчого відділення Ощадбанку за місцем свого проживання, вибрати найбільш підходящу для нього програму рефінансування та пред'явити відповідну заяву спільно з документацією, що супроводжує.
У заяві слід зазначати бажану суму та період кредитування.
Якщо говорити про період прийняття рішенняспівробітниками Ощадбанку, воно приймається протягом 30 днів із моменту звернення позичальника і подання їм відповідних документів. 
Документи для оформлення
Для оформлення рефінансування недостатньо однієї заяви від позичальника, до неї обов'язково повинні бути додані наступні документи:
- оригінал та копія паспорта позичальника;
- оригінал та копії паспортів співпозичальників та поручителів (надаються у їхній особистій присутності);
- договір про іпотечне кредитування, який був оформлений раніше;
- всі чеки та квитанції про внесення щомісячних платежів за раніше оформленою іпотечною позикою;
- угоду з кредитором, у якого оформлена іпотека на дострокове погашеннякредиту;
- документи на іпотечну нерухомість Варто враховувати, що власником обов'язково повинен вступати позичальник;
- за останні 6 місяців, що підтверджує факт платоспроможності.
Для індивідуальних підприємців
Якщо за оформленням рефінансування звернувся підприємець, необхідно буде підготувати такий пакет документів:
Сбербанк завжди йде назустріч позичальникам і готовий оформити рефінансування на будь-який період.
Переваги і недоліки
Безумовно, у рефінансуванні від Ощадбанку є як плюси, так і мінуси.
Якщо казати про позитивні сторонирефінансування від Ощадбанку, можна виділити таке:
Але при цьому, є і негативні сторони:
- відсутність можливості страхування зовсім не означає, що воно не потрібне. Швидше за все, його змусять оформити добровільно примусовому порядку;
- співробітники Ощадбанку можуть відмовити у рефінансуванні без пояснення причин;
- отриманий кредит за рефінансування не видається на руки, а одразу перераховується на погашення попереднього іпотечного кредиту.
Про процедуру рефінансування іпотечних кредитів наведено в наступному відеоматеріалі:
Намітилися тенденції економіки Росії було неможливо надати впливу стан ринку фінансових послуг. Дається взнаки це, перш за все, на рівні відсоткових ставок, що діють у програмах як короткострокового, так і довгострокового, у тому числі іпотечного, кредитування. За прогнозами фахівців, наприклад, з АІЖК, ставки по іпотеці будуть знижуватися і далі і можуть подолати позначку 10%.
Природним для клієнтів - власників іпотеки стає бажання досягти зміни в кращий бікумов кредитування Їхньою головною метою є перегляд ставки до середньоринкової за вже укладеними договорами або перекредитування в іншій фінансовій установі.
Падіння відсоткових ставок за іпотечними кредитами торкнулося майже всі російські банки. До 2018 року таке зниження провели всі найбільші фінансові організації, такі як Ощадбанк та ВТБ. Для клієнтів цих банків, які мають діючі іпотечні договори, актуальним стає питання про зміну умов кредитування.
У деяких випадках банки йдуть назустріч позичальникам. Наприклад, для своїх клієнтів, які бажають провести рефінансування іпотеки, Ощадбанк у найближчому майбутньому обіцяє ввести в дію відповідну програму. В інших говорять про можливість перегляду умов кредитування під заставу за заявою. Таке право надає, наприклад, після року обслуговування іпотеки «Дельтакредит». Перегляд можливий у багатьох банках за заявою про реструктуризацію кредитної заборгованості.
У той же час, більшість банків говорять про те, що відсоткова ставка за іпотекою є важливою умовою кредитного договору і переглядається лише у виняткових випадках або не переглядається взагалі. Такої позиції, наприклад, дотримується ВТБ24 за іпотечними кредитами з фіксованою процентною ставкою. Поки що не надає своїм клієнтам можливість перекредитування іпотеки Ощадбанк.
Ця позиція не відповідає інтересам позичальників. Справді, різниця у відсоткових ставках за іпотекою, оформленою на початку 2016 до 2018 року, може досягати 3-4%, що з урахуванням термінів кредитування та позикових сум виливається у тисячі рублів переплати. У результаті позичальники починають шукати альтернативні шляхи зміни умов обслуговування.
Серед можливих варіантіврозглядаються:
- Споживче кредитування;
- реструктуризація заборгованості;
- Отримання рефінансування у межах програм інших банків.
Використання споживчого кредиту для погашення іпотечного, може здатися не вигідним, зважаючи на високі проценти. Проте аналіз програм може дати цікаві результати.
Наприклад, іпотечний кредит в Ощадбанку в 2016 році для позичальників, які не мають пільг, можна було отримати під 14.5% (або навіть за вищими ставками). Сьогодні в Ощадбанку за програмою споживчого кредитуванняпід поруку фізичних осіб можна укласти договір за ставкою від 13,5% річних. При цьому максимальна сума складає до 5 мільйонів рублів терміном до 5 років. Вже за процентною ставкою клієнт банку виявляється у виграші. Якщо ж зважити на відсутність обов'язкових страхових платежів, то вигода для позичальника стає очевидною. Якщо сума залишку за іпотекою може бути покрита таким споживчим кредитом, цей шлях зниження кредитних виплат стає цілком реальним.
Реструктуризація заборгованості у разі важкого фінансового становища клієнта або за заявою сумлінного позичальника може стати реальним варіантом зниження відсоткової ставки за іпотекою. У першому випадку банк змушений іти назустріч, щоб не переводити заборгованість до розряду безнадійних. Як правило, наводить такий перегляд до збільшення терміну кредитування за одночасного зниження сум регулярних платежів. При зменшенні фінансового навантаження на позичальника це дозволяє банку зберегти недоторканність власні інтереси.
У другому випадку позичальник, який не допускає прострочення або часткове дострокове погашення, може розраховувати на лояльне ставлення фінансової організації. Він може звернутися із заявою про перегляд деяких істотних умовкредитування. Найохочіше банк йде назустріч у питанні зменшення чи збільшення термінів, нерідко погоджуючись при цьому і на корекцію ставки. Але така ситуація складається далеко не завжди.
Рефінансування (перекредитування) іпотеки в іншому банку є укладенням кредитного договору з іншою фінансовою організацією під заставу об'єкта нерухомості, що є забезпеченням за чинним договором іпотеки. Отримані в такий спосіб кошти спрямовуються погашення залишку заборгованості по чинному кредиту.
Переваги рефінансування
- Зміна значимих умов іпотеки – терміну кредитування та/або відсоткової ставки, що дозволяє зменшення регулярних платежів;
- Збільшення суми позики за умовами нового договору, результатами оцінки фінансового стану(категорії) позичальника та висновки щодо вартості предмета застави, частина з якої може бути використана в інших цілях;
- Консолідація кредитів;
- Розширення можливостей кредитування за існуючого рівня підтвердженого доходу, оскільки розгляд заявки проводиться на підставі ситуації та вимог, актуальних на поточний момент;
- Збереження прав на отримання податкового відрахування(Відшкодування ПДФО).
За рахунок цього програми рефінансування користуються все більшим попитом у клієнтів банків та з'являються у портфелях послуг практично всіх великих фінансових організацій. Не став винятком і Ощадбанк, який запустив власну програму рефінансування іпотеки інших банків у квітні 2017 року.
Рефінансування іпотеки в Ощадбанку у 2018 році
У рамках нової програмиОщадбанку клієнт отримує можливість рефінансування на вигідних умовахіпотечних кредитів, отриманих інших банках. Крім того, йому надається право перекредитувати позики, взяті на інші цілі (до 5 кредитів у рамках програм споживчого кредитування, купівлі автомобілів у кредит, позик із карткових продуктів). Передбачає нова послуга Ощадбанку одночасне отримання нецільової позики.
Умови рефінансування іпотеки в Ощадбанку
Кредит у рамках програми «Рефінансування під заставу нерухомості» надається на умовах:
- мінімальна сума - від 1 мільйона рублів;
- максимум коштів на погашення іпотеки - до 7 мільйонів рублів (умова діє для Москви та області, для регіонів ця сума не перевищує 5 мільйонів рублів);
- максимальна сума рефінансування кредитів, що консолідуються, -1.5 мільйона рублів;
- сума нецільового споживчого кредиту – до 1 мільйона рублів.
При розрахунку максимальної суми на погашення іпотеки враховуються вартість об'єкта нерухомості (не більше 80% за результатами оцінки) або залишок заборгованості за чинним кредитним договором.
На підставі непогашених сум основного боргу та відсотків визначається і максимальна сума на рефінансування кредитів, що консолідуються. До таких кредитів відносяться:
- кредити на споживчі цілі та/або купівлю автомобілів, видані іншими фінансовими організаціями або Ощадбанком;
- засоби кредитних картокабо дебетових карток із дозволеним овердрафтом, виданих іншими банками.
Загальна кількість інших кредитів, що консолідуються у рамках програми – до 5. Обов'язковою умовою є рефінансування іпотечного кредиту.
Кредит надається терміном до 30 років, у своїй до позичальникам пред'являються такі требования:
- вікові обмеження – від 21 під час видачі до 75 років на момент погашення;
- обов'язкова зайнятість – необхідні умовиза стажем роботи на поточному місці не менше 6 місяців та загальним стажем більше року протягом попередніх 5 років.
У межах програми можуть залучатися созаемщики (подружжя позичальників стає такими обов'язково).
Отримання та обслуговування кредиту
Видача кредиту здійснюється:
- одноразово, перерахуванням усієї суми на рахунок кредитування при оформленні застави до отримання кредиту;
- частинами, зарахуванням траншей з цього приводу при рефінансуванні кількох кредитів, отриманні коштів на споживчих цілей та оформленні застави після видачі кредита.
Погашення здійснюється ануїтетними платежами відповідно до графіка, що визначає платіжні дати та суми регулярних внесків.
Для погашення можна використовувати кошти материнського (сімейного) капіталу.
Необхідні документи
Для розгляду заявки в рамках програми «Рефінансування під заставу нерухомості» до банку необхідно надати такі документи:
- заяву-анкету;
- підтвердження особи та відомостей про реєстрацію позичальника та кожного співпозичальника;
- підтвердження рівня доходів та зайнятості (довідки 2-ПДФО або інші форми довідок, засвідчені копії трудових книжок або витяги з них, довідки, видані податковими органами та ін.);
- відомості про рефінансовані кредити – номери, дати укладання та строки дії договорів, суми позик, умови, у тому числі графіки та суми щомісячних платежів, залишки заборгованості (виписки за рахунками), реквізити рахунків для погашення кредитів, що рефінансуються;
- документи щодо об'єкта застави (нерухомості);
- поліси страхування.
Процентні ставки у рамках програми рефінансування
Програма рефінансування від найбільшого банку РФ передбачає максимально вигідні відсоткові ставки:
- погашення іпотеки – від 9,5%;
- рефінансування іпотеки з консолідацією інших кредитів – від 10%;
- рефінансування іпотечного та інших кредитів, і навіть отримання коштів у споживчі мети – від 10 %.
Зазначені величини підвищуються на 1% до погашення кредитів, що рефінансуються, і оформлення іпотеки (для кожного з видів кредитування). Крім того, підвищення можливе і при відмові від страхування життя та здоров'я позичальника.
Водночас участь у програмах страхування для бажаючих отримати рефінансування виявляється надзвичайно вигідною. Видача «Захищеного кредиту» (так в умовах кредитування називається кредит, виданий при страхуванні життя та здоров'я позичальника на користь кредитора на весь термін дії договору) передбачає не лише знижену відсоткову ставку, Але й можливість її зменшення за відповідної зміни ставок Банку же Росії та середніх ринкових.
У нестабільних умовах економіки дедалі більше молодих сімей стикаються з неможливістю своєчасно сплачувати платежі за житловими кредитами, одним із виходів може стати рефінансування іпотеки у Ощадбанку у 2019 році.
Оскільки житлові кредити довгострокові, уникнути іпотечних ризиків досить складно і вдається далеко ще не всім. У процесі виплат є можливість виникнення дисбалансу доходів і витрат, що призводить до порушення платоспроможності позичальника. Вирішити цю проблему допоможе рефінансування іпотечних позик.
Альфа-Банк: Вражаюча пропозиція! Кредитна картка «100 днів без%» від Альфа-банку!
Випуск картки безкоштовно
+Кредитний ліміт до 300000 руб.
+100 днів без % за кредитом на покупки та зняття готівки
+0% за кредитом на переклад та на будь-які покупки протягом 100 днів
+0% комісії на зняття готівки
+Безвідсотковий період починається при першій покупці, зніманні готівки або іншої операції по картці. >>Повні умови по карті
Рефінансування житлових кредитів
Рефінансування, або перекредитування – це погашення старої позики шляхом отримання нової позички на вигідніших умовах під меншу відсоткову ставку. Ощадбанк Росії останнім із великих гравців російського фінансового ринку зайнявся перекредитування взятих раніше іпотечних позик інших фінансових установ.
Умови перекредитування
Перекредитування іпотеки в Ощадбанку має низку особливостей.
- Мінімальна запитувана сума має бути не менше одного мільйона рублів, максимальна сума не більше ніж 7 мільйонів рублів. Розмір позички розраховується окремо для кожного конкретного випадку і не повинен перевищувати меншу з величин:
- 80 відсотків вартості майна;
- непогашену суму боргу без урахування вартості кредиту (відсотки до суми кредиту не включаються).
- Процентна ставка при перекредитації починається від 10,9% річних. Крім того, плата за користування кредитом збільшується за 1 відсотком:
- до моменту погашення первинної позички;
- до реєстрації угоди з іпотеки;
- при відмові клієнта застрахувати своє життя та здоров'я.
Тобто, при сукупності трьох позицій ваша ставка становитиме 13,9% річних.
- Кредит можна взяти терміном до 30 років.
ВАЖЛИВО! Ощадбанк надає можливість перекредитації житлових позик лише інших банків, перефінансувати іпотеку Ощадбанку не можна.
Вимоги до позичальника
Для позитивного рішення банку вік позичальника має бути в діапазоні від 21 до 75 років, причому до моменту погашення останнього платежу клієнту має бути не більше 75 років.
Щоб перекредитувати іпотеку стаж на останньому місці роботи повинен становити не менше 6 місяців, сумарний стаж за останні 5 років – не менше 1 року.
Як созаемщика клієнт має право залучити лише законного чоловіка чи дружину.
ВАЖЛИВО! Якщо в документах до первинного кредиту основним (титульним) співзаймальником зазначений чоловік/дружина, то і переоформлення позики має бути на цю фізичну особу.
Необхідні документи
Чи можна мінімізувати тимчасові витрати на переоформлення? Звичайно, якщо заздалегідь підготувати всі необхідні документи. Адже перекредитація ґрунтується на отриманні вигоди за рахунок різниці у відсотках. Тому що швидше зібрати і подати документи, то швидше банк прийме рішення.
Якщо ви твердо вирішили переоформлювати іпотеку в Ощадбанку, насамперед вам знадобиться вся основна інформація щодо нього:
- номер та дата укладання кредитного договору;
- термін повернення та сума;
- валюта та відсоткова ставка кредиту;
- розмір щомісячного платежу;
- платіжні реквізити фінансової установи, в якій взято позику.
Зразок довідки 2-ПДФО
Крім того, за місцем роботи потрібно взяти завірену копію трудової книжки або інші документи, що підтверджують трудову зайнятість, а також довідку 2-ПДФО. Якщо у вас відкриті депозитний, валютний або інші рахунки в інших банках, не зайвим буде запитати у них виписки із зазначенням сум. Чеки та квитанції про погашення кредиту за минулий період також обов'язково знадобляться.
ВАЖЛИВО! Дані за позикою потрібно підтвердити кредитним контрактом або графіком платежів.
Після надання повного пакета документів протягом тижня з вами зв'яжеться працівник банку та повідомить результат розгляду.
Оскільки основний принцип Ощадбанку – клієнтоорієнтованість, після відвідування філії прийде повідомлення з проханням залишити відгук про роботу компанії загалом та співробітника зокрема.
Рефінансування під заставу нерухомості
Крім рефінансування іпотечних позик Ощадбанк надає можливість поєднати всі кредити в один за допомогою рефінансування під заставу нерухомості. Іпотека, автокредит та споживчий може стати однією позикою, з вигідною процентною ставкою та єдиною датою списання щомісячного платежу.
Список необхідних документівта вимоги до позичальників схожі на рефінансування житлових кредитів, але є й відмінності.
До цієї послуги, крім іпотечної позики та інших кредитів, можна включити готівку на споживчі потреби.
Відсоткова ставка залежить від того, кредити яких банків підлягають рефінансуванню:
- якщо іпотека та інші кредити Ощадбанку ставка становитиме 11,15 відсотків річних;
- якщо іпотека та позики, отримані в інших фінансових організаціях, Ставка складе 11,65 відсотків.
Надбавки у розмірі 1 відсотка аналогічні надбавкам із рефінансування іпотеки.
ВАЖЛИВО! Якщо поряд з іпотекою ви вирішили рефінансувати інші кредити, то право на повернення майнового податкового відрахування втрачається.
Нюанси рефінансування в Ощадбанку
Оскільки рішення закрити один борг і одночасно взяти інший кредит досить серйозне, необхідно ретельно зважити всі переваги і недоліки. Допоможе у цьому кредитний калькуляторвід Ощадбанку. Вбивши у відповідні осередки дані про процентну ставку, термін і суму позики, можна розрахувати величину щомісячного платежу.
В сучасної Росіїреалізуються заходи соціальної підтримкимолодих сімей на державному рівніта рівні суб'єктів Російської Федерації. Крім материнського капіталу, що видається за народження другої дитини, підтримки молодих вчителів, у низці регіонів надають субсидії на купівлю житла бюджетникам.
Рефінансування іпотечного кредиту Ощадбанку може бути оформлено з урахуванням всіх пільг. Отримана сума не видається на руки, а одразу перераховується до первісного фінансова установана погашення боргу.
Ще одним важливим моментомє можливість дострокового погашення кредиту без будь-яких додаткових комісій. Для цього потрібно прийти до відділення банку та написати заяву про дострокове погашення.
«Підводне каміння» рефінансування
Окрім незаперечної переваги у вигляді нижчої вартості кредиту, рефінансування несе у собі додаткові фінансові та часові витрати.
По суті, рефінансування – це також кредитування. Тому перш ніж ухвалити рішення, Ощадбанк повторно проводить оцінку платоспроможності клієнта та заставного майна. До додаткових витрат позичальника віднесуться витрати, пов'язані з оцінкою застави - послуги оцінювача коштують близько 4 тисяч рублів.
Крім того, тягар страхування життя та здоров'я лягає на позичальника, ставка збільшується на один процентний пункт.
При цьому навіть за різниці у відсотках вигода від перекредитації буде не в кожній позиці. У 2019 році варто замислюватися про рефінансування іпотеки в Ощадбанку, якщо ви брали позику щонайменше два роки тому, коли ставки були максимальні. У 2015 році середньозважена ставка становила 14,4% річних, а в 2016 році – 12,6%.
Важливим є момент рефінансування іпотеки. Ощадбанк зацікавлений у перекредитації у разі, клієнту ж вона цікава лише з початковому етапі. Графік платежів складено в такий спосіб, що основна частина відсотків виплачується у першій половині терміну. Тому, рефінансувати житлові позики у другій половині терміну та платити заново відсотки, сенсу не має.
Висновок
До переваг Ощадбанку в плані перекредитації іпотеки можна віднести:
- мінімальну відсоткову ставку від 10,9 відсотків, з усіма надбавками менше ніж 14 відсотків на рік. ВТБ пропонує рефінансувати іпотечні позики за ставкою від 11,25% річних;
- тривалий період кредитування;
- широкий віковий діапазон;
- якщо є поручителі, заставне забезпечення необов'язково;
- частково погашати достроково можна будь-якими сумами;
- можливе повне дострокове погашення без комісій;
- безкоштовне оформлення та видача кредиту.
Прийняття рішення терміном трохи більше 6 днів вигідно відрізняє Ощадбанк з інших банків, де розгляд заявок займає два тижні.
До недоліків відносяться такі моменти:
- дорога неустойка за прострочення – розраховується за неоплаченою терміном сумі з 20 відсотками річних;
- у ряді випадків при не оформленні страховки життя та здоров'я від банку надходить відмова.
Крім того, не варто забувати про штрафи та пені за прострочений щомісячний платіж. У банках несвоєчасне погашення позик обходиться буквально дорого. Тому якщо виникли фінансові труднощі, платежі по іпотеці лягають непосильним тягарем на бюджет молодої сім'ї, але є бажання зберегти житло, варто подумати про рефінансування.